4 ratlles

PerMariàngels

L’assegurança de la llar: aquella gran desconeguda….

Encetem el 2016 parlant d’un dels productes d’assegurança més contractats i a la vegada, més desconeguts. Ens referim a l’assegurança multirrisc de la llar. Segurament molts de vosaltres en teniu una de contractada, sobretot si teniu una hipoteca. Sabeu que la vostra entitat bancària no us pot imposar les seves assegurances? Si així ho fes, estaria atemptant contra els vostres drets com a consumidors i contra l’article 5.1 de la Llei 26/2006 de Mediació d’assegurances i reassegurances privades, que prohibeix directa o indirectament imposar la contractació de qualsevol assegurança.

Dit això, si ja teniu una assegurança de la llar contractada, comproveu que els capitals assegurats són els correctes. Normalment, s’acostuma a assegurar un import de continent (parets) superior al preu de reconstrucció -sol assegurar-se el valor d’hipoteca, que és superior al valor de reconstrucció-, i un import del contingut (el que teniu a dins de casa) inferior al real. En cas de sinistre, és una de les raons que us pot portar “problemes” amb la companyia. Per tant, us aconsellem que si teniu qualsevol dubte al respecte, ens el comenteu perquè us puguem assessorar correctament. Assegurant els capitals correctament us podeu arribar a estalviar bastants diners.

Però… ja sabeu quines cobertures teniu contractades? Ens hem trobat amb casos en què el client es pensava tenir contractada una cobertura (per exemple, danys elèctrics) i en realitat no la tenia (i se n’adona quan té un sinistre), o bé no tenir contractades cobertures bàsiques com els danys per aigua o el robatori fora de la llar. Aquests últims casos es solen donar molt sovint en pòlisses “low-cost” contractades on-line i buscant un preu rebentat. Les companyies que ofereixen aquests productes solen destacar els preus tant econòmics dels seus productes, sense avisar de que s’estan contractant menys cobertures de les habituals. No us en refieu: no es venen duros a quatre pessetes.

Un altre aspecte diferenciador entre companyies són els serveis addicionals que ofereixen. Avui en dia és molt normal que a part d’oferir les cobertures bàsiques, s’incloguin, a part de l’assistència a la llar, altres serveis complementaris com ara l’assessoria jurídica (per reclamar serveis defectuosos a les companyies de subministrament, en compres online…), la reclamació de danys (si has sofert un atropellament com a vianant o ciclista, per exemple), serveis d’informàtica on line (per recuperar dades de targetes de memòria, instal·lar productes…), serveis de bricolatge (enviar un manyà per canviar una aixeta, o un fuster per muntar un moble…) Tot un munt de serveis gratuïts que us poden fer estalviar temps i diners.

En resum: si voleu triar la millor companyia, assessoreu-vos amb un professional. No us encarirà la pòlissa, tot el contrari, segur que hi estalviareu diners i guanyareu en servei!

 

PerMariàngels

Com t’imagines la teva jubilació?

Has pensat mai què t’agradaria fer quan siguis gran? Com et veus d’aquí a 20-25 anys? Com t’imagines la teva jubilació? T’agradaria estudiar? Viatjar? O potser gaudir d’un retir tranquil amb la família?

Sigui com sigui, avui en dia l’esperança de vida ha augmentat considerablement respecte la dels nostres pares i avis. Això implica que un cop ens jubilem, tindrem molt més temps per gastar diners (perquè viurem més anys) i per tant, haurem de començar a estalviar abans.

Per altra banda, el sistema públic de pensions actual no es sostenible a llarg termini: només seria sostenible si per cada jubilat hi hagués, com a mínim, dos treballadors en actiu. I al juny del 2015 hi havia a l’estat, 9,2 milions de pensionistes per 17,20 milions de persones cotitzant a la Seguretat Social (feu la resta, en falten 1,2 milions). A això hi hem d’afegir una baixa natalitat, l’atur, l’augment progressiu de la piràmide d’edat, la disminució del superàvit de la bossa de les pensions (perquè els diferents governs hi han anat posant ma), i una tendència (oblidada per Europa) a acostar la taxa de substitució espanyola del 73,9%, a la mitjana de l’OCDE, que és del 54,9% (la taxa de substitució és el % que representa la pensió que es cobra a la jubilació respecte el sou abans de jubilar-se)

Per tots aquests motius, és important començar a planificar correctament el nostre propi pla de jubilació. I començar quan abans, millor. Per fer-ho, tenim al nostre abast diferents instruments que ens permeten estalviar d’una manera segura, diversificada i minimitzant riscos: des d’inversions immobiliàries, dipòsits bancaris, passant per plans d’estalvi assegurats, fons d’inversió o plans de pensions….

Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes d’estalvi que ens permeten anar acumulant capital de mica en mica, i gaudir d’avantatges fiscals importants: SIALP (Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini), PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic), PPA (Plans de Previsio Assegurats)… Saps quines diferències hi ha entre cada un d’aquests productes i quin és el que més et convé? A MCP Assegurances t’ajudem a dissenyar el teu propi pla d’estalvi per a la jubilació, en funció de la teva edat, la teva capacitat d’estalvi i el teu perfil de risc. Analitzem totes les variables i t’aconsellem quins productes contractar. Perquè ara ja pots començar a estalviar pel dia de demà.

T’estimes més ser la formiga o la cigala de la faula?

PerMariàngels

Les assegurances mèdiques (o de salut)

Voleu poder decidir lliurement el pediatra dels vostres fills o el vostre metge de capçalera? Voleu poder accedir als millors metges especialistes, a clíniques i hospitals de referència i als mitjans de diagnosi més moderns, ràpidament i sense haver d’estar en llista d’espera? En cas d’estar hospitalitzats, voldrieu tenir la intimitat d’una habitació individual? I si mai us detecten una malaltia greu, voleu tenir una segona opinió mèdica del millor especialista? O potser el que voleu és poder estalviar en la factura del dentista?

Aquests són només alguns dels avantatges de tenir contractada una pòlissa de salut.

Malgrat que a casa nostra disposem d’un sistema sanitari capdavanter a Europa, l’actual crisi ha comportat retallades en tots els serveis, i especialment en l’àrea de la salut, que s’ha vist molt afectada per un increment del temps en les llistes d’espera per a les intervencions i l’accés a especialistes, ha obligat a tancar llits i quiròfans i  que ha augmentat la pressió sobre els professionals de la sanitat.

Les assegurances mèdiques compensen aquestes mancances, oferint-nos productes que es poden adaptar a totes les necessitats i butxaques. Avui en dia, podem trobar pòlisses complertes, que inclouen des de l’assistència primària, els especialistes, l’hospitalització de qualsevol tipus, passant pels mitjans de diagnòsi més moderns, fins a pòlisses només per a especialistes o només per a la salut dental. També podem trobar pòlisses amb copagaments més alts o més baixos, de manera que les primes a pagar poden veure’s reduides sensiblement utilitzant copagaments més elevats.

Per escollir una o altra modalitat o companyia, caldrà saber quin us preveu fer cadascú de la pòlissa. Pot haver-hi persones que vegin l’assegurança mèdica més com una previsió que no pas com un servei; solen ser persones que van molt poc al metge perquè intenten mantenir hàbits saludables, però que en cas de tenir una malaltia greu, volen poder accedir als millors especialistes sense haver d’entrar en llistes d’espera. A aquestes persones els convé una pòlissa amb copagaments amplis i primes mensuals reduïdes. Per altra banda, les famílies amb fills petits, solen tenir una gran demanda d’assistència sanitària; en aquests casos, els convé una pòlissa amb copagaments baixos o nuls. I encara podem trobar persones que prioritzin l’estalvi econòmic en la despesa dental. Per a elles també hi ha pòlisses específiques de serveis dentals, amb primes molt ajustades (a partir de 7 euros al mes), molts serveis gratuïts (netejes anuals, flouritzacions, radiografies, extraccions, consultes…) i la resta de serveis a preus especials, que poden arribar a tenir descomptes de fins al 50% respecte als preus de mercat.

Hi ha dos conceptes que cal tenir molt clars quan es parla d’assegurances de salut. El primer és la carència, que és el temps que ha de passar per poder gaudir plenament de tots els serveis de la pòlissa que contractem. Les carències habituals solen ser de 6 mesos per ingressos en centres hospitalaris i tractaments quirúrgics i de 9 mesos per l’assitència al part, tot i que cada companyia estableix les seves. L’altre concepte que és molt important en salut és el de les pre-existències, que són totes aquelles malalties diagnosticades amb anterioritat a la contractació de la pòlissa. Les pre-existències mai estan cobertes en les pòlisses de salut privades.

A part de les cobertures que hem esmentat fins ara, cada vegada més les companyies afegeixen serveis i garanties addicionals: cobertures de pròtesis, tractaments especials per al càncer, revisions periòdiques, assistència en viatge, tractaments a l’estranger, abonament de despeses de vacunes…. Aquests punts són els que normalment diferencien unes companyies de les altres, i que cal tenir molt presents per valorar una opció o una altra.

Per acabar, un element clau a l’hora de decidir quina pòlissa contractem, és conèixer la companyia que ens ofereix el servei. Cal escollir una companyia amb experiència en el sector, si pot ser especialista en salut, i arrelada al territori, amb un quadre mèdic ampli.

Perquè amb la salut no s’hi juga, i mirar només el preu, sense tenir en compte les cobertures ni la companyia, ens pot acabar sortint molt car.

Si voleu contractar una assegurança de salut, deixeu-vos aconsellar per MCP Corredora d’assegurances. Tenim companyies especialistes en salut, que ens ofereixen productes modulars perquè tothom trobi el què necessita.

CIES SALUT 15

PerMariàngels

“Des de la Mare de Déu d’agost fins Sant Miquel, no hi ha cap pluja que faci bé”

Si malauradament vau patir les conseqüències de les fortes pluges de la setmana passada, ja sigui perquè vau tenir inundacions als soterranis, botigues, locals, baixos, el cotxe us va quedar ple d’aigua… sapigueu que si teniu el bé assegurat, podeu reclamar la indemnització al Consorcio de Compensación de Seguros. En el cas dels cotxes, no cal tenir-lo assegurat a tot risc, només tenir una cobertura de danys (ja sigui incendi, els vidres o el robatori).

De fet, el risc que més danys produeix a Espanya és el d’inundació, el qual, a l’efecte de cobertura, s’entén com el negament del terreny produït per pluges o desglaç; per aigües procedents de llacs amb sortida natural, de ries o rius, o de cursos naturals d’aigua en superfície quan es desbordin dels seus llits normals. A l’efecte de la cobertura del Consorci, es consideren pèrdues els danys directes a les persones i als béns, així com la pèrdua de beneficis quan sigui conseqüència d’aquests danys als béns i representi una alteració dels resultats normals de l’activitat econòmica del subjecte assegurat, derivada de la paralització, suspensió o reducció dels processos productius o de negoci de l’esmentada activitat.

Per fer la reclamació, us aconsello que us poseu en contacte amb el vostre agent o mediador. No obstant, podeu trucar directament al Consorci al telèfon 902 222 665, o bé podeu accedir a la seva pàgina web http://www.consorseguros.es/web/ad_re_rps.

PerMariàngels

Les assegurances de comunitats

Si viviu en una comunitat de propietaris, és important que a més a més de la vostra responsabilitat com a propietari del vostre habitatge, tingueu correctament assegurats els danys que pugui patir la vostra comunitat o la responsabilitat civil derivada de la copropietat de l’edifici.

Malgrat que avui en dia, la majoria de pòlisses multirrisc de la llar, inclouen dins de les seves cobertures, la de copropietat de l’edifici comunitari, és possible que no tots els copropietaris disposin d’una pòlissa de la llar. Per aquest motiu, és convenient contractar, a part de la pòlissa individual, una pòlissa comunitària que asseguri, com a mínim, les parts comunes de l’edifici on vivim.

Al mercat es poden trobar molts tipus d’assegurança, amb cobertures i preus molt diferents. Per aquest motiu, cal saber diferenciar quines són les cobertures necessàries en cada cas, i un cop decidides, mirar quines alternatives econòmiques tenim d’acord amb els nostres interessos. Moltes companyies ens dissenyen pòlisses a mida, incloent unes cobertures bàsiques (incendi, inundació, responsabilitat civil) i afegint-hi unes cobertures optatives (danys per aigua, filtracions, danys per robatori, trencament de vidres o fins i tot reclamació i avançament de quotes comunitàries impagades). Es pot mirar d’ajustar la prima afegint franquícies en determinades cobertures.

Moltes vegades, les comunitats de veïns deixen aquesta responsabilitat en mans de l’administrador de la comunitat, segurament per comoditat. Aquest administrador però, és especialista en assegurances? Sap quina assegurança convé més a la vostra comunitat? Us ofereix alternatives? El servei post-venda és correcte?

A MCP som corredors d’assegurances, i tenim un ampli ventall de companyies especialistes en assegurances de comunitats: ALLIANZ, MUSSAP, PLUS ULTRA, CASER… Fem un anàlisi detallat de cada comunitat, i en funció de les necessitats i característiques de cada una, us assessorem objectivament sobre el tipus de producte que més us convé. 

PerMariàngels

L’assegurança de vida. Pensant en els qui més ens estimem

L’assegurança de vida és d’aquelles pòlisses que contractem pensant en els altres, més que no pas en nosaltres mateixos. Quan decidim de fer-la, pensem en el futur dels qui més ens estimem, perquè si nosaltres no hi som, la nostra família no tingui problemes econòmics.

És del tot aconsellable contractar una assegurança de vida si teniu parella o fills econòmicament depenents de vosaltres, però sobretot, si teniu préstecs personals o hipoteques pendents d’amortitzar.

Tot i això, sabeu que hi ha cobertures que us poden fer servei a vosaltres mateixos? Per exemple: la invalidesa permanent i absoluta (hi ha companyies que hi inclouen la ceguesa, la paràlisi o fins i tot l’Alzheimer), les malaties greus, la segona opinió mèdica, la dependència severa… Són circumstàncies que malauradament podem patir i que fan disminuir, de ben segur, els nostres ingressos. Una bona assegurança de vida ens pot ajudar econòmicament en aquestes situacions adverses.

A MCP Corredora d’Assegurances, tenim un ampli ventall de companyies que ens ofereixen assegurances de vida adaptables a totes les butxaques. Demana’ns pressupost sense cap compromís!

PerMariàngels

El teu negoci, segur

Acabem el mes de maig, donant-vos uns quants consells que haurieu de tenir presents a l’hora de valorar una pòlissa de comerç:

1. Flexibilitat. Hem de comprovar que les cobertures que volem o tenim contractades, s’adapten a la realitat del nostre negoci. Ens podem trobar amb un producte estàndard, que ens ofereixi cobertures que no necessitem, o bé que les cobertures que necessitem no ens les puguin oferir. Per tant, hem de valorar quin grau de flexibilitat necessitem.

2. Àmplies cobertures. A part de les cobertures bàsiques (incendi, protecció jurídica, assistència…) n’hi ha d’opcionals que són interessants de valorar si les contractem o no: danys per aigua, robatori i danys per robatori, trencament de vidres i aparadors, danys elèctrics, responsabilitat civil d’explotació,  responsabilitat civil patronal, deteriorament d’aliments, paralització de l’activitat, averia de maquinària…

3. Producte actualitzat a la normativa. Cada comunitat autònoma té uns requisits en quan a Responsabilitat Civil d’establiments públics. Comproveu que la pòlissa s’adapti a aquestes exigències, ja que si no, haureu de contractar una pòlissa addicional.

I per estar ben segurs, us recomanem que us deixeu aconsellar per un mediador d’assegurances. Ell coneix el vostre negoci i sap quines són les companyies que us poden oferir la pòlissa que més us convé. Perquè us preocupeu només d’atendre als vostres clients.

 

 

 

PerMariàngels

Ben segurs. Nova col·laboració amb el Som-hi!

Des del passat mes d’abril podeu trobar a la revista Som-hi! de Malgrat, un nou apartat “BEN SEGURS“, on cada mes hi aniré publicant articles relacionats amb les assegurances. En el primer vaig parlar sobre els seus orígens. Aquest mes el dedico a parlar de què són i per a què serveixen les assegurances. En posteriors col·laboracions parlaré dels tipus d’assegurança que existeixen, com podem estalviar amb seguretat, on podem contractar-les… Espero que siguin del vostre interès.

 

PerMariàngels

T’has parat a pensar en tot el què et pot oferir una assegurança de comerç?

Molt sovint pensem que la pòlissa del comerç ens cobreix només en cas d’incendi, i potser com a molt, en cas de robatori ens paguen alguna cosa (sempre menys del què desitgem, però).

Doncs bé, les pòlisses multirrisc de comerç ens asseguren el cas d’incendi i robatori, per descomptat, però també molts dels altres riscos que correm quan tenim una botiga o un negoci. Des de la responsabilitat civil davant de tercers (tant la d’explotació, com la patronal, la de productes o la d’administradors i gerents), passant pels danys elèctrics, els danys per aigua, el deteriorament d’aliments refrigerats o congelats i fins i tot, la pèrdua de beneficis en cas de sinistre.

Avui en dia, les pòlisses de comerç són molt flexibles, de manera que podem adaptar les nostres necessitats a les cobertures i garanties contractades. No obstant això, és tan o més important assegurar correctament els capitals, tant de continent com de contingut, sobretot per evitar que en cas de sinistre, la companyia apliqui la regla de la proporcionalitat.

En el cas del continent, recomanem de valorar-lo a preu de reconstrucció (entre 600 i 700 eur el m2 construït, aproximadament), si és que som propietaris del local on desenvolupem la nostra activitat. Si en som llogaters, podem assegurar-lo a primer risc, per l’import de les reformes que hi hem realitzat.

Pel què fa al contingut, cal diferenciar el què és mobiliari, del què són aparells informàtics o maquinària, i les existències. En tots aquests casos, valorarem el contingut a preu de mercat.

També és molt important que s’asseguri correctament la nostra activitat comercial. Fer-ho incorrectament pot suposar que la companyia, en cas de sinistre, ens apliqui la regla de l’equitat, i que a l’hora de liquidar l’import a indemnitzar, ho faci proporcionalment a la prima pagada respecte a la que s’hauria hagut de pagar.

Actualment, les companyies inclouen a més a més, paquets de serveis addicionals a les cobertures i garanties contractades: assistència al comerç (que pot incloure l’enviament de professionals, serralleria d’urgència, personal de seguretat…), assistència informàtica, protecció jurídica, accidents corporals dels empleats…

En fi, tota una sèrie de cobertures i garanties perquè et puguis dedicar al 100% als teus clients, amb tranquil·litat.

I si necessites més informació, o vols que et fem un pressupost personalitzat, no dubtis a posar-te en contacte amb nosaltres.

 

PerMariàngels

Què haig de tenir en compte a l’hora de contractar una assegurança pel meu vehicle?

A l’hora de contractar l’assegurança per al teu vehicle, hi ha tres aspectes fonamentals que s’han de tenir en compte:

1. Les cobertures que volem contractar. Si el cotxe és nou i el fem servir habitualment, segurament ens interessarà contractar una assegurança a tot risc (amb franquícia o sense). Una de les raons és que en cas d’accident, si tenim el vehicle assegurat a tot risc, no ens haurem d’esperar a tenir la conformitat de la companyia contrària per reparar-lo. I si necessitem el cotxe diàriament, aquesta és un aspecte molt important a tenir present. Si no volem contractar una assegurança a tot risc, però volem assegurar el robatori (i els danys per robatori), podem contractar una assegurança a tercers ampliada. I si amb una assegurança bàsica ja en tenim prou, us aconsellem que com a mínim, assegureu els vidres, ja que per la diferència de prima, surt a compte assegurar-los, i si mai s’esquerda una lluna o bé tenim un impacte al parabrises, la reparació està coberta gratuïtament. Les vegades que calgui.

2. L’assistència en viatge que ens està oferint la companyia. Si l’assistència en viatge és només al vehicle o també a les persones (viatgin o no amb el cotxe assegurat), si l’assistència en carretera té franquícia o bé és des del quilòmetre zero, si s’inclouen cobertures àmplies o només les bàsiques… És en aquests detalls on podem trobar les diferències entre una companyia low-cost i una tradicional.

3. El servei post-venda, per gestionar la pòlissa o bé en cas de sinistre.  El que inicialment ens pot semblar un preu econòmic es pot transformar en una fortuna si hem de fer 4 trucades al telèfon 902 de la companyia perquè hem tingut un accident o bé volem modificar les cobertures de la pòlissa. Contractant la pòlissa d’automòbil amb un mediador, te n’oblides de fer trucades al tramitador de la companyia. És el teu mediador qui farà totes aquestes gestions per tu, oferint-te un assessorament i consell professionals i una gestió eficient en cas de sinistre.