4 ratlles

PerMariàngels

Només el preu fa diferent una assegurança de cotxe?

Quan volem triar una assegurança de cotxe, no només hem de mirar el preu. Hi ha tres aspectes bàsics que incideixen directament en el càlcul de la prima de l’assegurança, i  que hem de conèixer abans de decidir-nos per una companyia o altra: la valoració del cotxe, l’assistència en viatge i el servei post-venda.

VALORACIÓ DEL VEHICLE EN CAS DE SINISTRE

Saps que les companyies poden valorar el teu cotxe de diferents maneres? Doncs si, normalment es fan servir tres valoracions diferents, en funció de l’antiguitat del vehicle. L’ús d’un o altre criteri no és en va, i en cas de sinistre greu et pot fer perdre molts de diners en la liquidació final del sinistre. Són aquests tres:

Valor de nou: el valor que costa un cotxe nou com el que tenim assegurat, incloent impostos i tots els accessoris no de sèrie que estiguin assegurats.

Valor de mercat: el què costaria comprar un cotxe com el nostre just en el moment abans del sinistre, amb les mateixes característiques i antiguitat, tenint en compte els accessoris no de sèrie que estiguin assegurats. No es té en compte ni els quilòmetres que tingui el cotxe, ni si està ben cuidat o no.

Valor venal: el valor del cotxe assegurat en cas de vendre’l en el moment just abans del sinistre, amb les mateixes característiques i antiguitat, tenint en compte els accessoris no de sèrie que estiguin assegurats. No es té en compte ni els quilòmetres que tingui el cotxe, ni si està ben cuidat o no.

Aquest factor de la valoració hauria de ser determinant sobretot si el nostre cotxe és relativament nou (té menys de 6 anys), bàsicament perquè entre el valor de mercat i el valor venal hi pot haver una diferència important: d’entre el 20 i el 30%. Moltes companyies solen donar el valor de nou del cotxe durant el primer any de vida del mateix i prou. D’altres fins al segon o tercer any. D’altres companyies dónen el valor venal a partir del segon any (i aquí hi podem perdre molts de diners en cas de sinistre), d’altres a partir del sisè. Algunes fins i tot dónen el valor de mercat millorat… Per tant, mira’t-ho bé!!

ASSISTÈNCIA EN VIATGE

Aquest és un altre dels punts que marquen la diferència entre companyies. Normalment totes les pòlisses d’automòbil inclouen l’assistència en viatge (o no, com les del RACC), però no tota l’assistència en viatge és igual. Per començar, l’assistència en viatge es pot donar al vehicle assegurat i a les persones assegurades, o només al vehicle. Es pot donar al territori espanyol i a l’estranger, o bé només al territori espanyol.

Si parlem de l’assistència al vehicle, aquesta pot tenir una franquícia de quilòmetres (15 o 20 normalment) o ser des del quilòmetre zero (per exemple, si no se t’engega el cotxe per anar a treballar la companyia t’envia una grua-taller a casa). En cas de que tinguis una averia i no puguis continuar el teu viatge, et poden remolcar el vehicle al taller que vulguis o no (l’assistència pot tenir un màxim de quilòmetres a partir del teu domicili), si et quedes sense benzina et poden enviar-ne allà on estiguis aturat o no oferir-te aquest servei, o bé si se’t punxa una roda te la poden venir a canviar, o no. Fins i tot hi ha companyies que dónen el servei de portar-te la clau de recanvi si pel motiu que sigui no trobes la teva.

Oferir una assistència en viatge bàsica o complerta té el seu cost, i aquest afecta directament a la prima de l’assegurança obligatòria. Coneixes tots els serveis que t’ofereix la teva assegurança? Dóna un cop d’ull a les condicions generals del contracte, i potser t’emportes alguna sorpresa….

SERVEI POST-VENDA

Per acabar, un altre dels punts imprescindibles a tenir en compte a l’hora de valorar la nostra companyia asseguradora és el seu servei post-venda. Si has contractat la teva pòlissa amb un mediador (sigui corredor o agent), aquestes tasques les farà el mediador: seguiment de sinistres, modificacions del contracte, consultes vàries….

Però si has contractat la pòlissa directament a la companyia (ja sigui per telèfon o per internet), hauràs de ser tu mateix qui s’encarregui d’aquestes gestions. I no són poques, t’ho dic per experiència :). Aleshores val la pena preguntar-se si realment la pòlissa “barata” surt tan a compte: normalment els “callcenters” d’aquestes companyies “directes” solen ser telèfons 902, on les trucades són a cost compartit entre el qui truca i el qui reb la trucada. I cada trucada que realitzes, ja sigui per modificar cobertures, saber el preu, demanar per l’estat d’un sinistre… sol ser llarga i complicada. Espera’t a veure la factura del telèfon!!!

La meva feina com a corredora és estalviar-te tot aquest anàlisi. Quan un client em demana preu d’una assegurança de cotxe, realitzo un anàlisi objectiu de les diferents companyies i productes, i valoro aquests aspectes i d’altres que també són importants, a part del preu, en funció del perfil de cada client. La meva recomanació final té en compte tots aquests aspectes. Si vols que et faci un anàlisi de la teva pòlissa actual, sense compromís, truca’m i ens posem en marxa!!!!

PerMariàngels

Realment necessito una assegurança de vida?

 

Segur que t’has fet aquesta pregunta com a mínim una vegada. I és que vinculem necessariament l’assegurança de vida amb un préstec personal o hipotecari. Doncs bé, hi ha més raons (tan o més importants) que t’expliquen la conveniència de contractar una assegurança de vida. Per posar alguns exemples:

Si a la teva unitat familiar, els ingressos depenen únicament (o en major part) d’un únic membre, és  molt important protegir-los correctament. Pensa què passaria si per causa d’un accident o d’una malaltia, aquesta persona no pugués continuar treballant. Es podria mantenir el ritme actual de vida amb un subsidi?

Si per altra banda, ets autònom, amb més raó has de tenir una bona assegurança de vida, com a mínim que asseguri la invalidesa absoluta i permanent, perquè si per qualsevol causa, no pots continuar treballar, com et guanyaras la vida?

Potser ets dels que pensa, i amb tot el meu respecte, que si et mors, els que es quedin ja s’espavilaran. Doncs bé, una assegurança de vida no només cobreix els riscos de defunció. Es pot assegurar també la cobertura d’invalidesa absoluta, i avui en dia, moltes companyies inclouen cobertures addicionals, com ara l’anticip de capital en cas de malaltia greu (càncer, cardiopaties severes, malalties degeneratives, transplantaments…), l’accés a una segona opinió mèdica, etc… El propi assegurat pot cobrar les prestancions d’una assegurança de vida i fer-les servir per adaptar-se a les noves circumstàncies.

Però quan realment és imprescindible contractar una assegurança de vida és en el cas de que siguis titular d’un préstec personal o d’una hipoteca. Només cal pensar, per un moment, què passaria si no puguessis tornar a treballar… Com es pagaria la hipoteca o el préstec del cotxe? És molt més fàcil i econòmic liquidar un préstec amb el capital assegurat, que no pas negociar amb el banc el deute pendent. T’ho asseguro.

Com deia un bon amic, l’assegurança de vida és la única que fas pensant en els qui més estimes.

Després de tots aquests arguments, encara penses que no necessites una assegurança de vida? Si et sents responsable dels teus, si penses en el seu futur, si vols viure tranquil/l·la et convé contractar una bona assegurança de vida. Pels teus i per tu.

I no t’equivoquis… En cas d’hipoteca, el banc no pot obligar-te a contractar el seu producte. Pots triar i escollir el que més et convingui (per preu, per garanties…).

A MCP t’assessorem perquè escullis l’assegurança de vida que millor s’adapta a les teves necessitats. Productes amb àmplies cobertures i a preus molt competitius.

 

PerMariàngels

L’assegurança de la llar: aquella gran desconeguda….

Encetem el 2016 parlant d’un dels productes d’assegurança més contractats i a la vegada, més desconeguts. Ens referim a l’assegurança multirrisc de la llar. Segurament molts de vosaltres en teniu una de contractada, sobretot si teniu una hipoteca. Sabeu que la vostra entitat bancària no us pot imposar les seves assegurances? Si així ho fes, estaria atemptant contra els vostres drets com a consumidors i contra l’article 5.1 de la Llei 26/2006 de Mediació d’assegurances i reassegurances privades, que prohibeix directa o indirectament imposar la contractació de qualsevol assegurança.

Dit això, si ja teniu una assegurança de la llar contractada, comproveu que els capitals assegurats són els correctes. Normalment, s’acostuma a assegurar un import de continent (parets) superior al preu de reconstrucció -sol assegurar-se el valor d’hipoteca, que és superior al valor de reconstrucció-, i un import del contingut (el que teniu a dins de casa) inferior al real. En cas de sinistre, és una de les raons que us pot portar “problemes” amb la companyia. Per tant, us aconsellem que si teniu qualsevol dubte al respecte, ens el comenteu perquè us puguem assessorar correctament. Assegurant els capitals correctament us podeu arribar a estalviar bastants diners.

Però… ja sabeu quines cobertures teniu contractades? Ens hem trobat amb casos en què el client es pensava tenir contractada una cobertura (per exemple, danys elèctrics) i en realitat no la tenia (i se n’adona quan té un sinistre), o bé no tenir contractades cobertures bàsiques com els danys per aigua o el robatori fora de la llar. Aquests últims casos es solen donar molt sovint en pòlisses “low-cost” contractades on-line i buscant un preu rebentat. Les companyies que ofereixen aquests productes solen destacar els preus tant econòmics dels seus productes, sense avisar de que s’estan contractant menys cobertures de les habituals. No us en refieu: no es venen duros a quatre pessetes.

Un altre aspecte diferenciador entre companyies són els serveis addicionals que ofereixen. Avui en dia és molt normal que a part d’oferir les cobertures bàsiques, s’incloguin, a part de l’assistència a la llar, altres serveis complementaris com ara l’assessoria jurídica (per reclamar serveis defectuosos a les companyies de subministrament, en compres online…), la reclamació de danys (si has sofert un atropellament com a vianant o ciclista, per exemple), serveis d’informàtica on line (per recuperar dades de targetes de memòria, instal·lar productes…), serveis de bricolatge (enviar un manyà per canviar una aixeta, o un fuster per muntar un moble…) Tot un munt de serveis gratuïts que us poden fer estalviar temps i diners.

En resum: si voleu triar la millor companyia, assessoreu-vos amb un professional. No us encarirà la pòlissa, tot el contrari, segur que hi estalviareu diners i guanyareu en servei!

 

PerMariàngels

Com t’imagines la teva jubilació?

Has pensat mai què t’agradaria fer quan siguis gran? Com et veus d’aquí a 20-25 anys? Com t’imagines la teva jubilació? T’agradaria estudiar? Viatjar? O potser gaudir d’un retir tranquil amb la família?

Sigui com sigui, avui en dia l’esperança de vida ha augmentat considerablement respecte la dels nostres pares i avis. Això implica que un cop ens jubilem, tindrem molt més temps per gastar diners (perquè viurem més anys) i per tant, haurem de començar a estalviar abans.

Per altra banda, el sistema públic de pensions actual no es sostenible a llarg termini: només seria sostenible si per cada jubilat hi hagués, com a mínim, dos treballadors en actiu. I al juny del 2015 hi havia a l’estat, 9,2 milions de pensionistes per 17,20 milions de persones cotitzant a la Seguretat Social (feu la resta, en falten 1,2 milions). A això hi hem d’afegir una baixa natalitat, l’atur, l’augment progressiu de la piràmide d’edat, la disminució del superàvit de la bossa de les pensions (perquè els diferents governs hi han anat posant ma), i una tendència (oblidada per Europa) a acostar la taxa de substitució espanyola del 73,9%, a la mitjana de l’OCDE, que és del 54,9% (la taxa de substitució és el % que representa la pensió que es cobra a la jubilació respecte el sou abans de jubilar-se)

Per tots aquests motius, és important començar a planificar correctament el nostre propi pla de jubilació. I començar quan abans, millor. Per fer-ho, tenim al nostre abast diferents instruments que ens permeten estalviar d’una manera segura, diversificada i minimitzant riscos: des d’inversions immobiliàries, dipòsits bancaris, passant per plans d’estalvi assegurats, fons d’inversió o plans de pensions….

Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes d’estalvi que ens permeten anar acumulant capital de mica en mica, i gaudir d’avantatges fiscals importants: SIALP (Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini), PIAS (Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic), PPA (Plans de Previsio Assegurats)… Saps quines diferències hi ha entre cada un d’aquests productes i quin és el que més et convé? A MCP Assegurances t’ajudem a dissenyar el teu propi pla d’estalvi per a la jubilació, en funció de la teva edat, la teva capacitat d’estalvi i el teu perfil de risc. Analitzem totes les variables i t’aconsellem quins productes contractar. Perquè ara ja pots començar a estalviar pel dia de demà.

T’estimes més ser la formiga o la cigala de la faula?

PerMariàngels

Les assegurances mèdiques (o de salut)

Voleu poder decidir lliurement el pediatra dels vostres fills o el vostre metge de capçalera? Voleu poder accedir als millors metges especialistes, a clíniques i hospitals de referència i als mitjans de diagnosi més moderns, ràpidament i sense haver d’estar en llista d’espera? En cas d’estar hospitalitzats, voldrieu tenir la intimitat d’una habitació individual? I si mai us detecten una malaltia greu, voleu tenir una segona opinió mèdica del millor especialista? O potser el que voleu és poder estalviar en la factura del dentista?

Aquests són només alguns dels avantatges de tenir contractada una pòlissa de salut.

Malgrat que a casa nostra disposem d’un sistema sanitari capdavanter a Europa, l’actual crisi ha comportat retallades en tots els serveis, i especialment en l’àrea de la salut, que s’ha vist molt afectada per un increment del temps en les llistes d’espera per a les intervencions i l’accés a especialistes, ha obligat a tancar llits i quiròfans i  que ha augmentat la pressió sobre els professionals de la sanitat.

Les assegurances mèdiques compensen aquestes mancances, oferint-nos productes que es poden adaptar a totes les necessitats i butxaques. Avui en dia, podem trobar pòlisses complertes, que inclouen des de l’assistència primària, els especialistes, l’hospitalització de qualsevol tipus, passant pels mitjans de diagnòsi més moderns, fins a pòlisses només per a especialistes o només per a la salut dental. També podem trobar pòlisses amb copagaments més alts o més baixos, de manera que les primes a pagar poden veure’s reduides sensiblement utilitzant copagaments més elevats.

Per escollir una o altra modalitat o companyia, caldrà saber quin us preveu fer cadascú de la pòlissa. Pot haver-hi persones que vegin l’assegurança mèdica més com una previsió que no pas com un servei; solen ser persones que van molt poc al metge perquè intenten mantenir hàbits saludables, però que en cas de tenir una malaltia greu, volen poder accedir als millors especialistes sense haver d’entrar en llistes d’espera. A aquestes persones els convé una pòlissa amb copagaments amplis i primes mensuals reduïdes. Per altra banda, les famílies amb fills petits, solen tenir una gran demanda d’assistència sanitària; en aquests casos, els convé una pòlissa amb copagaments baixos o nuls. I encara podem trobar persones que prioritzin l’estalvi econòmic en la despesa dental. Per a elles també hi ha pòlisses específiques de serveis dentals, amb primes molt ajustades (a partir de 7 euros al mes), molts serveis gratuïts (netejes anuals, flouritzacions, radiografies, extraccions, consultes…) i la resta de serveis a preus especials, que poden arribar a tenir descomptes de fins al 50% respecte als preus de mercat.

Hi ha dos conceptes que cal tenir molt clars quan es parla d’assegurances de salut. El primer és la carència, que és el temps que ha de passar per poder gaudir plenament de tots els serveis de la pòlissa que contractem. Les carències habituals solen ser de 6 mesos per ingressos en centres hospitalaris i tractaments quirúrgics i de 9 mesos per l’assitència al part, tot i que cada companyia estableix les seves. L’altre concepte que és molt important en salut és el de les pre-existències, que són totes aquelles malalties diagnosticades amb anterioritat a la contractació de la pòlissa. Les pre-existències mai estan cobertes en les pòlisses de salut privades.

A part de les cobertures que hem esmentat fins ara, cada vegada més les companyies afegeixen serveis i garanties addicionals: cobertures de pròtesis, tractaments especials per al càncer, revisions periòdiques, assistència en viatge, tractaments a l’estranger, abonament de despeses de vacunes…. Aquests punts són els que normalment diferencien unes companyies de les altres, i que cal tenir molt presents per valorar una opció o una altra.

Per acabar, un element clau a l’hora de decidir quina pòlissa contractem, és conèixer la companyia que ens ofereix el servei. Cal escollir una companyia amb experiència en el sector, si pot ser especialista en salut, i arrelada al territori, amb un quadre mèdic ampli.

Perquè amb la salut no s’hi juga, i mirar només el preu, sense tenir en compte les cobertures ni la companyia, ens pot acabar sortint molt car.

Si voleu contractar una assegurança de salut, deixeu-vos aconsellar per MCP Corredora d’assegurances. Tenim companyies especialistes en salut, que ens ofereixen productes modulars perquè tothom trobi el què necessita.

CIES SALUT 15

PerMariàngels

“Des de la Mare de Déu d’agost fins Sant Miquel, no hi ha cap pluja que faci bé”

Si malauradament vau patir les conseqüències de les fortes pluges de la setmana passada, ja sigui perquè vau tenir inundacions als soterranis, botigues, locals, baixos, el cotxe us va quedar ple d’aigua… sapigueu que si teniu el bé assegurat, podeu reclamar la indemnització al Consorcio de Compensación de Seguros. En el cas dels cotxes, no cal tenir-lo assegurat a tot risc, només tenir una cobertura de danys (ja sigui incendi, els vidres o el robatori).

De fet, el risc que més danys produeix a Espanya és el d’inundació, el qual, a l’efecte de cobertura, s’entén com el negament del terreny produït per pluges o desglaç; per aigües procedents de llacs amb sortida natural, de ries o rius, o de cursos naturals d’aigua en superfície quan es desbordin dels seus llits normals. A l’efecte de la cobertura del Consorci, es consideren pèrdues els danys directes a les persones i als béns, així com la pèrdua de beneficis quan sigui conseqüència d’aquests danys als béns i representi una alteració dels resultats normals de l’activitat econòmica del subjecte assegurat, derivada de la paralització, suspensió o reducció dels processos productius o de negoci de l’esmentada activitat.

Per fer la reclamació, us aconsello que us poseu en contacte amb el vostre agent o mediador. No obstant, podeu trucar directament al Consorci al telèfon 902 222 665, o bé podeu accedir a la seva pàgina web http://www.consorseguros.es/web/ad_re_rps.

PerMariàngels

Les assegurances de comunitats

Si viviu en una comunitat de propietaris, és important que a més a més de la vostra responsabilitat com a propietari del vostre habitatge, tingueu correctament assegurats els danys que pugui patir la vostra comunitat o la responsabilitat civil derivada de la copropietat de l’edifici.

Malgrat que avui en dia, la majoria de pòlisses multirrisc de la llar, inclouen dins de les seves cobertures, la de copropietat de l’edifici comunitari, és possible que no tots els copropietaris disposin d’una pòlissa de la llar. Per aquest motiu, és convenient contractar, a part de la pòlissa individual, una pòlissa comunitària que asseguri, com a mínim, les parts comunes de l’edifici on vivim.

Al mercat es poden trobar molts tipus d’assegurança, amb cobertures i preus molt diferents. Per aquest motiu, cal saber diferenciar quines són les cobertures necessàries en cada cas, i un cop decidides, mirar quines alternatives econòmiques tenim d’acord amb els nostres interessos. Moltes companyies ens dissenyen pòlisses a mida, incloent unes cobertures bàsiques (incendi, inundació, responsabilitat civil) i afegint-hi unes cobertures optatives (danys per aigua, filtracions, danys per robatori, trencament de vidres o fins i tot reclamació i avançament de quotes comunitàries impagades). Es pot mirar d’ajustar la prima afegint franquícies en determinades cobertures.

Moltes vegades, les comunitats de veïns deixen aquesta responsabilitat en mans de l’administrador de la comunitat, segurament per comoditat. Aquest administrador però, és especialista en assegurances? Sap quina assegurança convé més a la vostra comunitat? Us ofereix alternatives? El servei post-venda és correcte?

A MCP som corredors d’assegurances, i tenim un ampli ventall de companyies especialistes en assegurances de comunitats: ALLIANZ, MUSSAP, PLUS ULTRA, CASER… Fem un anàlisi detallat de cada comunitat, i en funció de les necessitats i característiques de cada una, us assessorem objectivament sobre el tipus de producte que més us convé. 

PerMariàngels

L’assegurança de vida. Pensant en els qui més ens estimem

L’assegurança de vida és d’aquelles pòlisses que contractem pensant en els altres, més que no pas en nosaltres mateixos. Quan decidim de fer-la, pensem en el futur dels qui més ens estimem, perquè si nosaltres no hi som, la nostra família no tingui problemes econòmics.

És del tot aconsellable contractar una assegurança de vida si teniu parella o fills econòmicament depenents de vosaltres, però sobretot, si teniu préstecs personals o hipoteques pendents d’amortitzar.

Tot i això, sabeu que hi ha cobertures que us poden fer servei a vosaltres mateixos? Per exemple: la invalidesa permanent i absoluta (hi ha companyies que hi inclouen la ceguesa, la paràlisi o fins i tot l’Alzheimer), les malaties greus, la segona opinió mèdica, la dependència severa… Són circumstàncies que malauradament podem patir i que fan disminuir, de ben segur, els nostres ingressos. Una bona assegurança de vida ens pot ajudar econòmicament en aquestes situacions adverses.

A MCP Corredora d’Assegurances, tenim un ampli ventall de companyies que ens ofereixen assegurances de vida adaptables a totes les butxaques. Demana’ns pressupost sense cap compromís!

PerMariàngels

El teu negoci, segur

Acabem el mes de maig, donant-vos uns quants consells que haurieu de tenir presents a l’hora de valorar una pòlissa de comerç:

1. Flexibilitat. Hem de comprovar que les cobertures que volem o tenim contractades, s’adapten a la realitat del nostre negoci. Ens podem trobar amb un producte estàndard, que ens ofereixi cobertures que no necessitem, o bé que les cobertures que necessitem no ens les puguin oferir. Per tant, hem de valorar quin grau de flexibilitat necessitem.

2. Àmplies cobertures. A part de les cobertures bàsiques (incendi, protecció jurídica, assistència…) n’hi ha d’opcionals que són interessants de valorar si les contractem o no: danys per aigua, robatori i danys per robatori, trencament de vidres i aparadors, danys elèctrics, responsabilitat civil d’explotació,  responsabilitat civil patronal, deteriorament d’aliments, paralització de l’activitat, averia de maquinària…

3. Producte actualitzat a la normativa. Cada comunitat autònoma té uns requisits en quan a Responsabilitat Civil d’establiments públics. Comproveu que la pòlissa s’adapti a aquestes exigències, ja que si no, haureu de contractar una pòlissa addicional.

I per estar ben segurs, us recomanem que us deixeu aconsellar per un mediador d’assegurances. Ell coneix el vostre negoci i sap quines són les companyies que us poden oferir la pòlissa que més us convé. Perquè us preocupeu només d’atendre als vostres clients.

 

 

 

PerMariàngels

Ben segurs. Nova col·laboració amb el Som-hi!

Des del passat mes d’abril podeu trobar a la revista Som-hi! de Malgrat, un nou apartat “BEN SEGURS“, on cada mes hi aniré publicant articles relacionats amb les assegurances. En el primer vaig parlar sobre els seus orígens. Aquest mes el dedico a parlar de què són i per a què serveixen les assegurances. En posteriors col·laboracions parlaré dels tipus d’assegurança que existeixen, com podem estalviar amb seguretat, on podem contractar-les… Espero que siguin del vostre interès.