4 ratlles

PerMariàngels

Coronavirus i assegurances

La pandèmia del coronavirus ens ha fet frenar en sec, i canviar de la nit al dia, les nostres rutines habituals. La majoria estarem confinats a casa durant molts de dies encara, la majoria de comerços han hagut d’abaixar la persiana (deixant de generar ingressos) i moltes de les empreses, han hagut d’enviar els seus treballadors a l’atur temporalment.

Davant d’aquesta situació, quina és la posició del sector assegurador?

Des de la patronal UNESPA (que aglutina el 98% del volum de primes), s’ha demanat al govern, que malgrat l’estat d’alarma decretat, es puguin atendre les urgències que sorgeixin durant aquestes setmanes.

Però el decret d’alarma indica molt clarament quines són les circumstàncies d’emergència o situació de força major, i aquestes es limiten a actuacions que tinguin a veure, a la llar, al comerç o a l’empresa, amb subministraments d’aigua, llum, electricitat, telecomunicacions o bé per garantir l’habitabilitat de l’habitatge. Per tant, tot i que les companyies segueixen oferint els seus serveis d’assistència, aquesta es veu minvada a situacions exclusivament, d’emergència.

Pel què fa a les assegurances d’auto, l’assistència en viatge es limitarà, mentre duri l’estat d’alarma, a la prestació del servei de grua i al retorn del conductor (i ocupants, si n’hi ha) al seu domicili. En cas d’accident, les cobertures tan a tercers com a tot risc, es mantenen invariables.

En quant a les assegurances de vida, cal mirar les exclusions de cada contracte, però per norma general, fins ara, la majoria de pòlisses no tenien en compte les pandèmies o epidèmies com a causa de no cobertura. El que està per veure, són les normes de contractació que posarà cada companyia a partir d’ara. Per aquest motiu, jo us recomanaria que de moment, no prenguéssiu cap decisió referent una possible anul·lació d’un contracte d’assegurança de vida. Espereu-vos a veure com va evolucionant tot plegat, millor.

Si teniu contractada una assegurança de salut, utilitzeu sempre que pugueu les aap que inclouen videotrucades amb els especialistes de la companyia. Això evitarà desplaçaments al centre mèdic. Mentre duri l’estat d’alarma, els serveis sanitaris privats estan sota la tutela de l’estat. No obstant, si us trobeu amb una emergència vital, truqueu a la companyia perquè us enviin una ambulància.

En quant a la prestació del servei de les assegurances de decessos, els protocols han canviat per la pandèmia. El certificat de defunció ha d’indicar la causa de la mort, perquè en cas que sigui a causa del Covid-19, els protocols a seguir són molt més estrictes. S’han eliminat funerals i els comiats es faran en la més estricta intimitat, seguint les recomanacions del Ministeri de Salut.

En tot cas, i davant de qualsevol incidència o dubte que tingueu, poseu-vos en contacte amb el vostre mediador.

Cuideu-vos!

PerMariàngels

Conceptes clau en les assegurances d’incapacitat temporal (ILT)

Les assegurances de baixa per malaltia o accident (ILT) estan especialment dirigides als treballadors autònoms, tot i que les pot contractar qualsevol persona treballadora.

Es poden contractar per assegurar la baixa per malaltia, per accident o per qualsevol causa.

Les pot contractar el propi treballador (autònom o no), o bé l’empresa, assegurant als treballadors que decideixi.

Bàsicament hi ha dues modalitats de contractació:

  1. Renda clàssica, en la que la companyia indemnitza una quantitat diària per cada dia que l’assegurat estigui de baixa
  2. Renda baremada, en la que la companyia indemnitza una quantitat determinada en funció de la malaltia o accident que pateixi (independentment dels dies que estigui de baixa i pactada en el barem del producte)

A part d’aquestes dues modalitats, hi ha companyies que han dissenyat productes combinant les dues opcions.

Un concepte clau en aquest tipus de producte és el de la franquícia, que són aquells primers dies de la malaltia que no donen dret a indemnització. La franquícia habitual en aquest tipus de producte sol ser de 7 dies, però es poden pactar menys dies o més, en funció de les necessitats de cadascú.

Cal tenir en compte també que per contractar aquest tipus d’assegurança s’ha de complimentar un qüestionari de salut, motiu pel qual s’han de tenir en compte, abans de contractar, les possibles pre-existències (malalties o dolències prèvies a la contractació).

Un altre aspecte important que cal valorar és l’existència o no de carències, és a dir, el període de temps en el qual les cobertures de la pòlissa estan en suspens.

I per acabar, és del tot necessari saber la durada de la prestació. En el cas de la opció baremada, aquesta vindrà condicionada pel barem (en funció de cada malaltia o dolència, la companyia indica quants de dies es cobren, independentment dels dies que s’estigui de baixa). Però en el cas de la modalitat clàssica, normalment es pot escollir si la durada és de 6 mesos, un any o 18 mesos.

Per tant, quan comparem diferents opcions, cal tenir molt clars aquests conceptes per poder escollir el producte que millor s’adapti a les nostres necessitats.

PerMariàngels

Assegurances de vida

Ja fa molts anys que algú em va dir que les assegurances de vida s’havien de contractar pensant en els qui més t’estimes.

I és totalment cert.

Perquè quan contractem una assegurança de vida, ho fem pensant que si un dia faltem, els nostres fills, la nostra parella, puguin continuar gaudint d’un cert equilibri econòmic, malgrat la pèrdua soferta.

No cal dir que aquests tipus d’assegurança són del tot necessàries en el cas d’haver d’afrontar el pagament d’una hipoteca o d’un préstec personal. Però fins i tot, si no hi ha una hipoteca, potser s’ha de pagar un lloguer, i si falta un dels qui aporta ingressos a la família, segurament serà més difícil pels qui queden continuar pagant el mateix import. Moltes vegades, després d’una mort sobtada, la família ha de canviar de pis perquè no pot continuar pagant o bé la hipoteca, o bé el lloguer. I això, afegit al trasbals per la pèrdua d’un dels seus membres, dificulta encara més la situació.

I encara un altre apunt al respecte: si tenim una hipoteca i una assegurança de vida, recomano que el beneficiari sigui l’entitat bancària. Perquè en cas de mort, serà la companyia qui aboni directament els diners a l’entitat. La família s’estalviarà d’haver de fer els passos d’acceptar els diners, pagar els impostos que toquin i liquidar al banc. En cas que sobrin diners, aquests es retornaran als beneficiaris; no es perden ni se’ls queda la companyia.

En resum, si tens fills i/o parella, hipoteca o préstecs personals, contracta una assegurança de vida!!! I no cal que la contractis al banc!!! El mercat ofereix moltes alternatives més econòmiques i amb millors cobertures que les que et pot oferir una entitat bancària! Segur. Parlem-ne

PerMariàngels

Jubilació assegurada?

No és cap secret que els nascuts a partir del BabyBoom, haurem de treballar fins més enllà dels 65 anys, per cobrar una pensió de jubilació que no ens servirà per mantenir el nivell de vida. Tindrem el rècord de cotitzacions a la Seguretat Social, i malgrat això, l’Estat no ens podrà garantir una vellesa digna.

L’envelliment de la població, una taxa d’atur elevada, una població en actiu amb contractes laborals precaris… fan del tot urgent una reforma del sistema estatal de pensions. Fa pocs dies el govern de Pedro Sanchez (en funcions) anunciava que retiraria 3.000 milions d’euros del Fons de Reserva de les Pensions per poder pagar la paga extraordinària de Nadal. Si ho fa, a finals d’aquest 2019 quedaran a la guardiola de les pensions no més de 2.000 milions d’euros, res a veure amb els 41.634 milions que hi havia a finals del 2014 (Font: Expansion del dia 11/10/2019).

Davant de tot això, com podem assegurar-nos un nivell de vida quan ens jubilem? Com ens podem assegurar una bona jubilació?

La clau està en estalviar, i estalviar de manera continuada i sistemàtica.

Hi ha moltes maneres d’estalviar. Has de buscar la que més s’adapti a la teva manera de fer.

Hi ha tres aspectes clau que et poden servir per triar quin és el producte que més et convé per assegurar-te un capital a la jubilació:

1. La seguretat. La rendibilitat d’un producte d’estalvi, depèn del seu nivell de risc. Quan hagis de triar un producte, has de tenir molt clar si estàs disposat a assumir el risc de pèrdua del capital que hagis invertit, a canvi d’una expectativa de rendibilitat més gran. L’altra opció seria tenir una rendibilitat més moderada, sabent que quan et jubilis o quan el producte arribi a venciment, recuperaras el diner invertit.

2. La disponibilitat. Quan contractis un producte d’estalvi, has de tenir clar si per a tu és important o no poder disposar dels diners en algun moment abans de la jubilació.

3. La fiscalitat. Per acabar, un últim aspecte que has de tenir ben present és si el producte d’estalvi que estas avaluant té avantatges fiscals i quins són. Per exemple, els Plans de Previsió Assegurat actualment tenen avantatges fiscals en el moment de les aportacions al pla (són deduïbles fins a 8.000€ anuals en la declaració de l’IRPF). En canvi, a l’hora de cobrar, els rendiments tributaran com a rendiments del treball. Per altra banda, les rendes vitalícies, els PIAS (Plans Individuals Estalvi Sistemàtic) o els SIALP, tenen l’avantatge fiscal en el moment en el què es rep la prestació, que tributa com a rendiments d’estalvi, no en el moment de les aportacions.

Dependrà doncs de les circumstàncies personals de cadascú per decidir-se entre els diferents productes asseguradors pensats especialment per estalviar a llarg termini: els Plans de Previsió Assegurats, els PIAS, les Rendes Vitalicies, els SIALP…

El que està clar és que no podem refiar-nos de que quan ens jubilem puguem viure dignament amb la pensió que ens garantirà l’Estat. Hem d’estalviar per poder complementar-la quan arribi el moment.

PerMariàngels

Què és un mediador d’assegurances?

Un mediador d’assegurances és l’intermediari entre la companyia d’assegurances i l’assegurat. Hi ha diferents tipus de mediadors: agents d’assegurances (que poden ser exclusius o vinculats), operadors de banca-assegurances i corredors d’assegurances. L’activitat de tots ells està regulada per la Llei 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados.

Quines diferències hi ha entre uns i altres?

Els agents d’assegurances exclusius representen a una companyia en concret. Poden distribuir i assessorar només respecte a productes de la companyia a la qual representen. La cartera de clients és propietat de la companyia.

Els agents vinculats són agents que poden establir acords de distribució amb una o vàries companyies, però no deixen de ser agents que representen a les companyies amb les que treballen.

Els operadors de banca-assegurança són societats, els propietaris de les quals són entitats financeres. Distribueixen les assegurances a través de les sucursals dels bancs, però no deixen de ser agents vinculats o exclusius que representen a les companyies.

Els corredors (o corredories), a diferència de la resta de mediadors d’assegurança, representen al seu client. Poden assessorar i intermediar contractes d’assegurança de qualsevol companyia en nom del seu client, i la cartera de clients sempre és seva.

Quins avantatges tenen els corredors respecte als altres tipus de mediadors?

Independència. Els corredors no mantenim cap relació contractual amb cap companyia asseguradora. Això garanteix la total independència i imparcialitat a l’hora de seleccionar les opcions que considerem més idònies per cada client. Treballem sempre a favor dels interessos dels nostres clients.

Seguretat. Tots els corredors (i els altres mediadors) hem d’estar inscrits al Registre administratiu especial de Mediadors d’assegurances de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, i sotmesos a la seva supervisió i inspecció. Aquest control permanent és garantia de seguretat pels clients.

Assessorament personalitzat i objectiu. Un aspecte únic dels corredors (i que el diferencia de la resta de mediadors) és la obligatorietat de fer un anàlisi objectiu sobre el risc que es pretén assegurar. Abans de dur a terme la formalització d’un contracte d’assegurança, el corredor està obligat donar informació suficientment motivada al client sobre les opcions d’assegurança escollides en funció del seu criteri professional. El client té la seguretat que el corredor analitzarà sempre les suficients opcions abans de presentar-li aquella que s’adapti millor a les seves necessitats.

Amplitud d’ofertes. Els corredors d’assegurances podem ferir als nostres clients productes de qualsevol companyia asseguradora que operi en el mercat. D’aquesta forma, el client s’assegura el lliure accés a qualsevol producte assegurador que li interessi, optant al que s’adapti millor a les seves necessitats

El corredor representa al client davant la companyia asseguradora. La llei ens otorga als corredors, la facultat de representar i defensar els interessos dels nostres clients davant de les companyies asseguradores. Aquesta facultat la tenim amb plena capacitat de negociació en tot allò relacionat amb els contractes d’assegurança. És tan important aquest poder, que qualsevol comunicació que el corredor dirigeixi a una companyia en nom del seu client es considera exactament igual, a tots els efectes, que si l’hagués realitzat el propi assegurat.

PerMariàngels

Carrega el mòbil amb seguretat

Fa pocs dies va aparèixer la notícia d’un incendi en un domicili de Valladolid, provocat per un telèfon mòbil que s’estava carregant.

Aprofitant aquesta terrible informació, aprofito per recordar-vos alguns consells importants que hauriem de tenir en compte per evitar situacions com la del pis de Valladolid:

  1. Desendollar sempre el carregador si no està carregant el mòbil.
  2. No deixar el mòbil (carregant-se o no) sobre el sofà, el llit o qualsevol altre lloc que sigui d’un material que pugui cremar fàcilment, ja que la bateria del mòbil pot inflar-se i explotar, provocant un incendi.
  3. Utilitzar carregadors de marques homologades. Els carregadors barats sovint no passen controls de qualitat, i poden provocar alguna espurna elèctrica durant el seu funcionament, o sobre-escalfar la bateria.
  4. Desendollar el mòbil quan la bateria estigui carregada al 100%
  5. No utilitzar el mòbil mentre s’estigui carregant, perquè es sobrecarrega i es pot fer malbé la bateria.
  6. No carregar ni deixar el mòbil al sol, especialment a l’estiu, ja que la bateria es pot sobreescalfar i explotar.
  7. Tancar sempre les aplicacions del mòbil que no s’utilitzin.

En tot cas, sempre que detectem un incendi, és molt important avisar al 112 el més aviat possible.

(imatge extreta dels Bombers de Valladolid)

PerMariàngels

Què és important saber d’una assegurança de salut?

Quan ens plantegem contractar una assegurança de salut, o canviar la que tenim, hem de tenir en compte diferents aspectes.

  1. Per quin motiu la vols contractar? En funció de les raons, et recomanaré que et decantis per un tipus d’assegurança o per un altre. Per exemple, si vols tenir la seguretat que en cas d’una malaltia greu, et puguin tractar a un centre de referència privat, t’hauries de decantar per una assegurança de serveis integrals. Si per el contrari, vols la pòlissa per poder anar a l’especialista que vulguis, sense haver de passar pel metge de capçalera, i en cas de malaltia greu creus que el millor servei te’l donaran a la seguretat social, aleshores el teu producte ideal seria un de serveis ambulatoris.
  2. Quina edat tens? No és el mateix contractar una assegurança de salut als 20 anys, que als 40 o als 60. A banda de que la prima serà diferent, hi ha companyies que restringeixen les noves incorporacions en funció de l’edat, ja sigui perquè són massa petits o al contrari, massa grans.
  3. Quin és el teu estat de salut? Has patit alguna malaltia o bé t’han intervingut quirúrgicament? Si la resposta és afirmativa, sàpigues que aquestes dolències són les anomenades pre-existències i seran sempre una exclusió. Hauràs de valorar si et surt a compte donar-te d’alta o no.
  4. Quina és la teva situació laboral? Treballes per compte d’altre, o per contra, treballes per compte propi? Algunes companyies fan ofertes especials per a treballadors autònoms o de determinades professions que val la pena aprofitar.
  5. Quin % dels teus ingressos vols destinar a la teva assegurança mèdica? Com en qualsevol producte, el preu va estretament lligat a la qualitat. El mercat està ple d’assegurances de salut barates, amb cobertures mínimes. Però també n’hi ha de cares, que tenen mancances importants. Per aquest motiu, és molt important comparar bé tots els productes, posant especial èmfasi en prestacions claus en salut, com ara els mitjans de diagnosi coberts, l’ús de noves tecnologies, les pròtesis o bé els mitjans que es cobreixen per tractar el càncer, entre d’altres.

I per acabar, un tema que no és balder: quina diferència hi ha entre una companyia d’assegurances de salut i una mútua de salut? En el primer cas, els propietaris de l’empresa són accionistes que esperen rebre una rendibilitat de la seva inversió. En el segon, les mútues són entitats socials sense afany de lucre, en les que els propietaris són els propis assegurats. Mentre que en el cas de les companyies, els beneficis generats serveixen per retribuir el capital aportat pels accionistes, en el cas de les mútues, els beneficis generats es retornen als mutualistes, en forma de millors cobertures i serveis addicionals pels assegurats.

PerMariàngels

Les exclusions, més importants (gairebé) que les cobertures

Les exclusions en un contracte d’assegurança són aquelles clàusules o condicions en els que la companyia asseguradora descriu tot allò que no està cobert. Són clàusules per tant, que limiten el risc que s’està assegurant.

La llei diu que aquestes clàusules s’han d’incloure al condicionat general de la pòlissa de manera destacada.

Per la companyia, les exclusions són la millor solució per delimitar el risc que estan assumint, i per això, normalment les descriuen amb gran detall, a semblança del què fan amb les cobertures.

Des del punt de vista del client, les exclusions poden marcar diferències importants entre varies alternatives. En contractes d’assegurança de productes de gran consum, com ara els d’automòbils o els de la llar, les exclusions seran molt semblants entre les diferents companyies. Ara bé, en assegurances de salut, per exemple, poden haver-hi diferències significatives en exclusions entre varies companyies asseguradores. En el camp de les assegurances d’empresa, especialment les assegurances de Responsabilitat Civil, també cal tenir molt clares les exclusions de la cobertura, ja que en ocasions i depenent de l’activitat assegurada, poden ser decisives a l’hora contractar una assegurança o una altra.

Per donar més transparència i garanties als assegurats, el 01/09/2017 va entrar en vigor el reglament europeu que estableix, entre d’altres coses, el model de document estàndard d’informació prèvia relatiu a les assegurances de no vida. Aquest model, les companyies l’han d’entregar als seus clients abans de contractar una assegurança. Normalment s’entrega juntament amb el projecte o pressupost (foto adjunta).

El cert és que encara no s’ha transposat la directiva (esperem que sigui una realitat aquest 2019), i per tant, el document no és obligatori. Tot i això, moltes companyies ja l’estan fent servir. Aquest document inclou la informació bàsica del contracte, enumera les cobertures i exclusions de manera clara i fàcil, detalla el risc assegurat de forma destacada, així com també els drets i les obligacions de l’assegurat. Des del meu punt de vista, és un pas endavant de cara a dotar de més transparència i informació a l’assegurat.

Per acabar, el meu consell és clar: repasseu sempre la nota informativa prèvia i/o el condicionat general de la pòlissa, i davant de qualsevol dubte, pregunteu sempre al vostre mediador.

PerMariàngels

Si tens un negoci, assegura’l

Tan si tens un petit comerç, una gran empresa o un despatx (fins i tot si el teu negoci és a la xarxa), els riscos als quals estas exposat per la teva activitat són molts.

N’hi haurà que no seran assegurables i que formen part intrínseca de tot negoci, però n’hi ha molts d’altres que si que poden tenir cobertura amb una pòlissa d’assegurances. Amb una assegurança el que fas és externalitzar aquests riscos per evitar suportar l’elevat cost que poden representar per a l’empresa.

Els riscos de qualsevol negoci que són més habituals d’assegurar es poden classificar de 3 maneres: riscos propis del local on desenvolupes l’activitat, riscos relatius a l’explotació del negoci i riscos personals del titular.

Dins l’apartat dels riscos propis del local, entenem els riscos d’incendi, danys per aigua, robatori, danys elèctrics, trencaments, pèrdues de benefici, responsabilitat civil de l’immoble… Aquests riscos (i molts d’altres complementaris) s’asseguren normalment a través d’assegurances multirisc, ja sigui de comerç, despatxos o pimes. És molt important revisar que les dades del negoci són correctes, i que els capitals assegurats cobreixen el cost de reconstrucció de l’edifici (si parlem del continent) o la reposició del mobiliari, equipaments informàtics o les existències (en referència al contingut).

Quan parlem de riscos relatius a l’explotació del negoci, ens referim principalment a danys que puguem causar a tercers amb la nostra feina, és a dir, de la responsabilitat civil derivada de la nostra activitat (tot i que també hi entrarien els riscos d’impagament, per exemple). Hi ha activitats en les que aquesta responsabilitat pot ser molt gran, i per tant, necessiten d’una pòlissa de responsabilitat civil molt àmplia. Hi ha també determinades professions que sense aquesta assegurança no es poden realitzar, com ara els metges. També s’ha de valorar si en la nostra activitat subcontractem d’altres professionals, o si manipulem aliments, entre d’altres aspectes. En aquest tipus d’assegurança, el que és més important és identificar molt bé l’activitat que desenvolupem al mateix contracte, i valorar quina suma assegurada hem de tenir contractada en funció del negoci.

I per acabar, el més important que cal assegurar és la pròpia persona titular del negoci, perquè si aquesta persona cau malalta o pateix un accident, i durant unes setmanes no pot pujar la persiana del seu establiment, com podrà afrontar les despeses fixes que comporta la seva activitat? Per solucionar aquest fet, existeixen les assegurances de baixa o de ILT, que complementen la prestació que es rep de la seguretat social (que va en funció de la base de cotització de cadascú). En aquest cas, cal calcular la indemnització que es rebria per part de la Seguretat Social en situació de baixa, i determinar quin complement ens fa falta contractar per poder cobrir les despeses fixes del negoci (lloguer del local, llum, telèfon, seguretat, quotes de préstecs o crèdits…)

Si vols ampliar aquesta informació, o vols que et faci arribar un pressupost personalitzat, només cal que es posis en contacte amb mi i posem fil a l’agulla!

PerMariàngels

Cobrar quan s’està de baixa

Quan una persona ha d’estar de baixa una temporada, ja sigui a causa d’una malaltia o a causa d’un accident, els seus ingressos solen disminuir, mentre que les despeses solen ser les mateixes o fins i tot més altes, ja que en moltes ocasions cal adaptar l’entorn personal a la nova situació.

En el cas dels treballadors per compte d’altre, la disminució d’ingressos, tot i que és important, no sol ser tan acusada com en el cas de la majoria dels treballadors autònoms que cotitzen per la base mínima. I tot i que a finals del 2018 es van aprobar millores en les indemnitzacions que cobren aquests treballadors quan estan de baixa per malaltia o accident, aquesta continua essent una indemnització insuficient per mantenir el nivell de renda.

El principal motiu és que més del 75% de treballadors autònoms cotitzen per la base mínima de cotització, que al 2019 és de 944,40€. Això vol dir que a partir del segon mes que estan de baixa cobren el 75% de la base, és a dir, 708,30€.

Amb aquests poc més de 700€ al mes, n’hi ha prou per poder fer front a les despeses fixes d’un negoci? A grans xifres, es pot estimar que al voltant d’un 40% de la facturació d’un negoci correspon a les despeses. Per tant, un negoci que factura 3.000€ al mes, soporta uns 1.200€ mensuals de despeses. Si el propietari cotitza per la base mínima, en cas de baixa només podria cobrir l’equivalent al 60% d’aquestes despeses. Del tot insostenible si per mala sort, la baixa és llarga.

Ara bé, si aquesta mateixa persona ha estat previsora i ha contractat una assegurança de ILT (o renda, o baixa que és com també s’anomenen aquestes assegurances), cobrarà una indemnització diària per cada dia que no pot anar a treballar, de manera que podrà afrontar les despeses del negoci i potser fins i tot, contractar una persona que el substitueixi mentre dura la baixa.

En el cas d’un treballador per compte d’altre, aquesta indemnització addicional li pot servir per pagar l’increment dels costos de desplaçament, si per exemple no pot conduir mentre està de baixa, per contractar una persona que l’ajudi en les tasques domèstiques, per adquirir un llit mèdic per passar millor la convalescència o qualsevol altra millora o despesa extraordinària que li sobrevingui.

Les companyies calculen el preu d’aquestes assegurances en funció de la professió de la persona assegurada, l’edat, l’import diari que vol arribar a cobrar i el tipus d’indemnització que es pacta (si és baremada o no, si té franquícia o no…). I com a qualsevol assegurança de vida, és imprescindible passar un qüestionari de salut previ.

Per molt menys del què t’imagines pots gaudir dels avantatges d’aquest producte. Si ets empresari, és una despesa deduïble de l’IS, i si ets autònom i cotitzes en estimació directa, també és desgravable.

T’interessa aquest tema? Vols que et faci arribar una oferta personalitzada? Truca’m o envia’m un mail amb les teves dades i et preparo un estudi amb les diferents alternatives que tinc!