Arxiu de categories assegurances

PerMariàngels

Cap a una nova realitat

Fa pocs dies que Capgemini ha publicat l’estudi “Covid-19 i el consumidor de serveis financers”, amb l’objectiu d’analitzar en quina mesura la pandèmia està canviant els hàbits de consum respecte als serveis de banca i assegurances, i així mateix, identificar quines seran les tendències que marcaran les empreses d’aquests sectors.

Amb aquesta intenció, a primers d’abril del 2020 va dur a terme una enquesta a més de 11.200 consumidors d’onze països, entre els quals hi havia Espanya.

Les principals conclusions de l’estudi són:

  1. Increment de les transaccions de pagament digitals, que es mantindran a l’alça després de la crisi
  2. Acceleració en l’adopció dels canals digitals, tot i que encara hi haurà cert interès per anar a les sucursals físiques
  3. Orientació del consumidor cap a l’estalvi i la seguretat: una inclinació més gran en contractar assegurances de tot tipus, especialment assegurances de vida, en el cas espanyol. En l’estalvi, la tendència és contractar productes d’inversió de baix risc i de caràcter sostenible
  4. Alta sensibilitat cap al servei: la manera en què s’atengui al client durant la crisi, condicionarà la fidelitat del consumidor cap a l’empresa

La pandèmia ens fa posar les piles al sector assegurador. Des de les companyies, que han de donar facilitats als clients per afrontar els pagaments en un període en què la liquiditat és (i serà) molt baixa, adaptar-se als nous canals de comunicació amb els clients, dissenyar productes d’acord amb les noves necessitats (pay per use, per exemple) fins als propis mediadors que hem d’estar més que mai, al costat del client per detectar les seves noves necessitats i oferir-los alternatives.

Ens encaminem cap a una nova realitat, on cada vegada farem més transaccions econòmiques des del mòbil, però a la vegada, valorarem més l’atenció personalitzada. Una nova realitat que demana més empatia, servei, seguretat, confiança, sostenibilitat amb el medi ambient i sobretot, adaptació i personalització. Estarem a l’alçada?

PerMariàngels

Ciberdelinqüència

És increïble, però cert. Malgrat la difícil situació que estem vivint a tot el món, els intents d’estafa per part de ciberdelinqüents estan proliferant més que mai.

Només en el passat mes de març, s’han registrat més de 10.000 dominis que inclouen paraules o termes relacionats amb el coronavirus, i que tenen per objectiu algun intent d’estafa. Per exemple: mentir per intentar convèncer a l’internauta de donar diners per a la investigació en la lluita contra el virus, programes informàtics que ataquen directament a les bases de dades sanitàries per bloquejar-les i demanar un rescat per alliberar-les…

Com a usuaris individuals, no estem exempts d’aquests ciberperills, i encara més avui en dia, en què passem moltes més hores connectats des de casa, bé tele-treballant, bé per oci.

Per altra banda, els negocis estan cada vegada més connectats a la xarxa (molts ja ho estan al 100%). Això fa que els riscos d’un ciberatac siguin molt més grans: robatoris de bases de dades, pèrdues de contrassenyes, virus informàtics, correus electrònics fraudulents… Són tipus de ciberdelinqüència que cada dia són més habituals. De fet, el 75% de les empreses han patit algun tipus d’atac cibernètic, amb un cost mitjà de 75.000€.

Quins consells podem seguir per protegir-nos davant d’aquests riscos?

  • Actualitzar sempre que es pugui el sistema operatiu dels equips informàtics i tenir actualitzat l’antivirus
  • No executar programes dels que no en coneixem la procedència, ni instal·lar programari sospitós
  • Augmentar la seguretat de la nostra xarxa sense fils, instal·lant i canviant sovint la contrasenya, i intentar evitar l’accés a xarxes de wifi públiques
  • No guardar dades sensibles (laborals, historials clínics…) en els nostres dispositius personals connectats
  • Quan usem el núvol, estar segurs que el nostre proveïdor té activats els protocols de seguretat correctes
  • No revelar dades personals a través de les xarxes socials. Més de la meitat de les ciberamenaces registrades pels cossos de seguretat tenen el seu orígen en les xarxes socials
  • Desconfiar sempre dels missatges telefònics o de correu electrònic que rebem, dels quals no en coneguem la seva procedència
  • Ignorar les crides que rebem quan se’ns indica que el nostre ordinador o mòbil està infectat per un virus, encara que sembli que vinguin de Microsoft o Apple
  • No connectar-se a la banca online des de xarxes mòbils obertes o ordinadors que no siguin els nostres
  • Instal·lar un anti-virus al mòbil, sobretot si el fem servir per rebre codis d’autoritzacions bancàries
  • Quan haguem de realitzar transaccions o donar dades personals a través d’una web, comprovar que l’adreça comença per https:
  • Usar la configuració de privacitat per a qualsevol aplicació, dispositiu o servei que s’utilitzi

A la web del cos dels mossos d’esquadra hi ha una sèrie de consells molt interessants per millorar la nostra seguretat mentre naveguem per la xarxa. Podeu accedir-hi aquí

Solucions per a la ciberprotecció d’empreses

La majoria de companyies asseguradores ofereixen productes especials de ciberseguretat per protegir qualsevol tipus de negoci: des d’un comerç fins a una pime. Quines cobertures són les més habituals en aquest tipus de producte?

  • Pèrdua de dades
  • Responsabilitat Civil davant de reclamacions de tercers, per violació de privacitat, error en seguretat o continguts digitals
  • Serveis preventius d’anàlisi de vulnerabilitats
  • Vigilància de seguretat digital
  • Gestió d’incidents de seguretat
  • Pèrdua de beneficis a causa del ciberatac
  • Danys propis (reparació de sistemes, pagament del cost del rescat, robatori d’identitat, dany reputacional)
  • Procediments regulatoris (sancions i multes de l’organisme regulador i cobertura de despeses de notificació per violació de privacitat)
  • Extensió dels serveis als tele treballadors perquè puguin continuar treballant des de casa amb la mateixa seguretat que al lloc habitual

Els riscos associats a internet són molts i molt variats, i cada dia en surten de nous. Per aquest motiu, és molt important prendre nota dels consells anteriors i no baixar mai la guàrdia.

I si a més a més tens un negoci, cal que valoris seriosament la possibilitat de contractar una assegurança per protegir-lo encara millor. Parlem-ne, segur que trobem l’opció que s’adapta millor a les teves necessitats.

PerMariàngels

Coronavirus i assegurances

La pandèmia del coronavirus ens ha fet frenar en sec, i canviar de la nit al dia, les nostres rutines habituals. La majoria estarem confinats a casa durant molts de dies encara, la majoria de comerços han hagut d’abaixar la persiana (deixant de generar ingressos) i moltes de les empreses, han hagut d’enviar els seus treballadors a l’atur temporalment.

Davant d’aquesta situació, quina és la posició del sector assegurador?

Des de la patronal UNESPA (que aglutina el 98% del volum de primes), s’ha demanat al govern, que malgrat l’estat d’alarma decretat, es puguin atendre les urgències que sorgeixin durant aquestes setmanes.

Però el decret d’alarma indica molt clarament quines són les circumstàncies d’emergència o situació de força major, i aquestes es limiten a actuacions que tinguin a veure, a la llar, al comerç o a l’empresa, amb subministraments d’aigua, llum, electricitat, telecomunicacions o bé per garantir l’habitabilitat de l’habitatge. Per tant, tot i que les companyies segueixen oferint els seus serveis d’assistència, aquesta es veu minvada a situacions exclusivament, d’emergència.

Pel què fa a les assegurances d’auto, l’assistència en viatge es limitarà, mentre duri l’estat d’alarma, a la prestació del servei de grua i al retorn del conductor (i ocupants, si n’hi ha) al seu domicili. En cas d’accident, les cobertures tan a tercers com a tot risc, es mantenen invariables.

En quant a les assegurances de vida, cal mirar les exclusions de cada contracte, però per norma general, fins ara, la majoria de pòlisses no tenien en compte les pandèmies o epidèmies com a causa de no cobertura. El que està per veure, són les normes de contractació que posarà cada companyia a partir d’ara. Per aquest motiu, jo us recomanaria que de moment, no prenguéssiu cap decisió referent una possible anul·lació d’un contracte d’assegurança de vida. Espereu-vos a veure com va evolucionant tot plegat, millor.

Si teniu contractada una assegurança de salut, utilitzeu sempre que pugueu les aap que inclouen videotrucades amb els especialistes de la companyia. Això evitarà desplaçaments al centre mèdic. Mentre duri l’estat d’alarma, els serveis sanitaris privats estan sota la tutela de l’estat. No obstant, si us trobeu amb una emergència vital, truqueu a la companyia perquè us enviin una ambulància.

En quant a la prestació del servei de les assegurances de decessos, els protocols han canviat per la pandèmia. El certificat de defunció ha d’indicar la causa de la mort, perquè en cas que sigui a causa del Covid-19, els protocols a seguir són molt més estrictes. S’han eliminat funerals i els comiats es faran en la més estricta intimitat, seguint les recomanacions del Ministeri de Salut.

En tot cas, i davant de qualsevol incidència o dubte que tingueu, poseu-vos en contacte amb el vostre mediador.

Cuideu-vos!

PerMariàngels

Conceptes clau en les assegurances d’incapacitat temporal (ILT)

Les assegurances de baixa per malaltia o accident (ILT) estan especialment dirigides als treballadors autònoms, tot i que les pot contractar qualsevol persona treballadora.

Es poden contractar per assegurar la baixa per malaltia, per accident o per qualsevol causa.

Les pot contractar el propi treballador (autònom o no), o bé l’empresa, assegurant als treballadors que decideixi.

Bàsicament hi ha dues modalitats de contractació:

  1. Renda clàssica, en la que la companyia indemnitza una quantitat diària per cada dia que l’assegurat estigui de baixa
  2. Renda baremada, en la que la companyia indemnitza una quantitat determinada en funció de la malaltia o accident que pateixi (independentment dels dies que estigui de baixa i pactada en el barem del producte)

A part d’aquestes dues modalitats, hi ha companyies que han dissenyat productes combinant les dues opcions.

Un concepte clau en aquest tipus de producte és el de la franquícia, que són aquells primers dies de la malaltia que no donen dret a indemnització. La franquícia habitual en aquest tipus de producte sol ser de 7 dies, però es poden pactar menys dies o més, en funció de les necessitats de cadascú.

Cal tenir en compte també que per contractar aquest tipus d’assegurança s’ha de complimentar un qüestionari de salut, motiu pel qual s’han de tenir en compte, abans de contractar, les possibles pre-existències (malalties o dolències prèvies a la contractació).

Un altre aspecte important que cal valorar és l’existència o no de carències, és a dir, el període de temps en el qual les cobertures de la pòlissa estan en suspens.

I per acabar, és del tot necessari saber la durada de la prestació. En el cas de la opció baremada, aquesta vindrà condicionada pel barem (en funció de cada malaltia o dolència, la companyia indica quants de dies es cobren, independentment dels dies que s’estigui de baixa). Però en el cas de la modalitat clàssica, normalment es pot escollir si la durada és de 6 mesos, un any o 18 mesos.

Per tant, quan comparem diferents opcions, cal tenir molt clars aquests conceptes per poder escollir el producte que millor s’adapti a les nostres necessitats.

PerMariàngels

Assegurances de vida

Ja fa molts anys que algú em va dir que les assegurances de vida s’havien de contractar pensant en els qui més t’estimes.

I és totalment cert.

Perquè quan contractem una assegurança de vida, ho fem pensant que si un dia faltem, els nostres fills, la nostra parella, puguin continuar gaudint d’un cert equilibri econòmic, malgrat la pèrdua soferta.

No cal dir que aquests tipus d’assegurança són del tot necessàries en el cas d’haver d’afrontar el pagament d’una hipoteca o d’un préstec personal. Però fins i tot, si no hi ha una hipoteca, potser s’ha de pagar un lloguer, i si falta un dels qui aporta ingressos a la família, segurament serà més difícil pels qui queden continuar pagant el mateix import. Moltes vegades, després d’una mort sobtada, la família ha de canviar de pis perquè no pot continuar pagant o bé la hipoteca, o bé el lloguer. I això, afegit al trasbals per la pèrdua d’un dels seus membres, dificulta encara més la situació.

I encara un altre apunt al respecte: si tenim una hipoteca i una assegurança de vida, recomano que el beneficiari sigui l’entitat bancària. Perquè en cas de mort, serà la companyia qui aboni directament els diners a l’entitat. La família s’estalviarà d’haver de fer els passos d’acceptar els diners, pagar els impostos que toquin i liquidar al banc. En cas que sobrin diners, aquests es retornaran als beneficiaris; no es perden ni se’ls queda la companyia.

En resum, si tens fills i/o parella, hipoteca o préstecs personals, contracta una assegurança de vida!!! I no cal que la contractis al banc!!! El mercat ofereix moltes alternatives més econòmiques i amb millors cobertures que les que et pot oferir una entitat bancària! Segur. Parlem-ne

PerMariàngels

Carrega el mòbil amb seguretat

Fa pocs dies va aparèixer la notícia d’un incendi en un domicili de Valladolid, provocat per un telèfon mòbil que s’estava carregant.

Aprofitant aquesta terrible informació, aprofito per recordar-vos alguns consells importants que hauriem de tenir en compte per evitar situacions com la del pis de Valladolid:

  1. Desendollar sempre el carregador si no està carregant el mòbil.
  2. No deixar el mòbil (carregant-se o no) sobre el sofà, el llit o qualsevol altre lloc que sigui d’un material que pugui cremar fàcilment, ja que la bateria del mòbil pot inflar-se i explotar, provocant un incendi.
  3. Utilitzar carregadors de marques homologades. Els carregadors barats sovint no passen controls de qualitat, i poden provocar alguna espurna elèctrica durant el seu funcionament, o sobre-escalfar la bateria.
  4. Desendollar el mòbil quan la bateria estigui carregada al 100%
  5. No utilitzar el mòbil mentre s’estigui carregant, perquè es sobrecarrega i es pot fer malbé la bateria.
  6. No carregar ni deixar el mòbil al sol, especialment a l’estiu, ja que la bateria es pot sobreescalfar i explotar.
  7. Tancar sempre les aplicacions del mòbil que no s’utilitzin.

En tot cas, sempre que detectem un incendi, és molt important avisar al 112 el més aviat possible.

(imatge extreta dels Bombers de Valladolid)

PerMariàngels

Les exclusions, més importants (gairebé) que les cobertures

Les exclusions en un contracte d’assegurança són aquelles clàusules o condicions en els que la companyia asseguradora descriu tot allò que no està cobert. Són clàusules per tant, que limiten el risc que s’està assegurant.

La llei diu que aquestes clàusules s’han d’incloure al condicionat general de la pòlissa de manera destacada.

Per la companyia, les exclusions són la millor solució per delimitar el risc que estan assumint, i per això, normalment les descriuen amb gran detall, a semblança del què fan amb les cobertures.

Des del punt de vista del client, les exclusions poden marcar diferències importants entre varies alternatives. En contractes d’assegurança de productes de gran consum, com ara els d’automòbils o els de la llar, les exclusions seran molt semblants entre les diferents companyies. Ara bé, en assegurances de salut, per exemple, poden haver-hi diferències significatives en exclusions entre varies companyies asseguradores. En el camp de les assegurances d’empresa, especialment les assegurances de Responsabilitat Civil, també cal tenir molt clares les exclusions de la cobertura, ja que en ocasions i depenent de l’activitat assegurada, poden ser decisives a l’hora contractar una assegurança o una altra.

Per donar més transparència i garanties als assegurats, el 01/09/2017 va entrar en vigor el reglament europeu que estableix, entre d’altres coses, el model de document estàndard d’informació prèvia relatiu a les assegurances de no vida. Aquest model, les companyies l’han d’entregar als seus clients abans de contractar una assegurança. Normalment s’entrega juntament amb el projecte o pressupost (foto adjunta).

El cert és que encara no s’ha transposat la directiva (esperem que sigui una realitat aquest 2019), i per tant, el document no és obligatori. Tot i això, moltes companyies ja l’estan fent servir. Aquest document inclou la informació bàsica del contracte, enumera les cobertures i exclusions de manera clara i fàcil, detalla el risc assegurat de forma destacada, així com també els drets i les obligacions de l’assegurat. Des del meu punt de vista, és un pas endavant de cara a dotar de més transparència i informació a l’assegurat.

Per acabar, el meu consell és clar: repasseu sempre la nota informativa prèvia i/o el condicionat general de la pòlissa, i davant de qualsevol dubte, pregunteu sempre al vostre mediador.

PerMariàngels

Estalviar amb constància

El principal secret de l’estalvi és la constància. Així de clar… Ni la promesa de tipus d’interès futurs increïbles, ni el disseny de productes que semblen la fórmula de la coca-cola… Res, la constància i el temps. Quan abans comencis a estalviar, i ho facis de manera constant en el temps, abans acabaras disposant d’un bon pessic de diners per utilitzar-los per allò que et vas proposar en un inici.

A l’hora d’estalviar, el més important és saber quin és l’objectiu de l’estalvi, quin és el propòsit que tens d’estalviar. Perquè no és el mateix haver d’estalviar per les vacances de l’any que ve, que estalviar per tenir un complement de cara a la jubilació. Si vols estalviar per les vacances, necessitaràs fer-ho amb un producte que et permeti disposar dels diners en un temps prudencial de temps (això se’n diu liquiditat), i que a poder ser, no et facin pagar per fer-ho (penalitzacions, en termes financers). Si el que vols, és anar fent un coixí perquè quan et jubilis tinguis un complement a la pensió de la seguretat social, necesitaras un producte que quan arribi el moment, et permeti recuperar tots els teus diners, i si pot ser, t’ajudi a estalviar impostos.

Al mercat, hi ha un munt d’aquests productes, tants que moltes vegades no sabem què ens convé i acabem contractant el que ens ofereix l’assessor del nostre banc. I els productes bancaris no són els únics que ens ofereixen la possibilitat d’estalviar… Les companyies asseguradores disposen de productes d’estalvi garantits, sense complicacions, el la que el capital invertit es garanteix a la data de venciment i amb possibilitat de poder fer rescats parcials o totals sense penalitzacions… I si parlem d’estalviar a llarg termini, molt millor fer-ho amb un pla de pensions garantit que no pas amb un que no ho sigui. Tindràs els mateixos avantatges fiscals que amb els que et pugui oferir el banc, però amb l’avantatge de que la inversió que fas està garantida sempre.

En resum, fixa’t el teu objectiu d’estalvi, i comença a estalviar de mica en mica el més aviat possible, amb un producte que s’adapti a les teves necessitats (no al revés), i sobretot, amb el consell d’un expert en la matèria.

PerMariàngels

Què passa amb les pensions?

Quina és la situació actual?

Segons una notícia publicada a la CCMA el passat més de juliol, l’FMI assegurava que la recuperació de l’economia espanyola es mantenia ferma (pronosticava un creixament del 3,1%), però també recordava que hi havia reptes importants pendents de resoldre: un índex d’atur massa elevat, una productivitat menor que en d’altres països i un envelliment de la població que cada vegada crea pressions fiscals més grans.

Aquest últim punt (el de l’envelliment) lliga amb el que el FMI opina sobre les pensions. Tot i que afirmava que les reformes del sistema de pensions del 2011 i del 2013 van assegurar l’estabilitat del sistema, aquest estiu també reconeixia que per a poder mantenir el sistema sostenible i socialment acceptable, calien mesures com ara prolongar la vida laboral i que els jubilats, per tant, comencin a cobrar més tard la pensió.

La notícia acabava amb la recomanació de l’FMI de que els ciutadans subscriguin plans de pensió privats, perquè reconeix que el seu poder adquisitiu minvarà amb el temps.

Fa tot just un parell de dies, el diari El País, es feia ressò de que el Fons de Reserva per a les pensions disposava només de 8.095 milions d’euros, davant dels 66.815 que va arribar a acumular fins al 2011. L’article seguia també dient que a finals del 2017 el forat de les pensions representaria aproximadament la meitat de tot el dèficit de l’Estat i que segons la seva opinió, seria el principal repte pressupostari d’aquest mandat.

Tenint en compte que en els propers anys es començarà a jubilar la generació del baby boom, aquesta reforma es fa encara més imprescindible, sobretot perquè la despesa serà més gran i per tant, faran falta més ingressos. És per això, que davant d’aquesta situació, els partits polítics i els agents socials tenen la responsabilitat d’afrontar una reforma del sistema de pensions que, entre altres aspectes, busqui incrementar els ingressos. I això passa, inevitablement, per allargar l’edat de jubilació.

En resum, ens jubilarem més tard i cobrarem una pensió més baixa.

Com puc afrontar aquesta situació?

Seguint les indicacions del FMI, el més recomanable és que cadascú formalitzi el seu propi pla de pensions, per compensar la pèrdua de poder adquisitiu que de ben segur tindrem quan ens jubilem els que som de la generació del baby boom, és a dir, nascuts a finals dels 60 i principis dels 70’s.

Quan haig de contractar el meu Pla de Pensions?

Si encara no el tens, contracta’l quan abans millor. I fes-hi aportacions periòdicament, a poder ser mensualment. Com que parlem d’estalvi a llarg termini (15-20 anys), estalviar de mica en mica és més fàcil, no costa tant.

Quins instruments tinc per estalviar de cara a la jubilació?

Els més coneguts són els Plans de Pensions, distribuits principalment a través d’entitats bancàries (PP), però també hi ha els Plans de Pensions Assegurats (PPA) i els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS). Aquests últims distribuits principalment a través d’entitats asseguradores. Tots aquests instruments tenen avantatges fiscals en les aportacions (PP, PPA) o en el moment d’obtenir els rendiments (PIAS).

Quina és la principal diferència entre un PP i un PPA?

Els PP inverteixen les primes en fons de renda variable, mentre que els PPA, a part d’invertir en fons de renda variable, asseguren el capital invertit. En els PPA, el client no assumeix cap risc.

PerMariàngels

Què hem de tenir en compte a l’hora de contractar una assegurança de salut?

Un 25% de la població de Catalunya opta per a la utilització de la medicina privada. Més de 6.000 metges hi presten els seus serveis.

A la medicina privada, els pacients hi poden accedir directament o bé a través d’una mútua o d’una companyia d’assegurances.

Hi ha un ampli ventall de pòlisses de salut per poder escollir la que més s’adapti a les nostres necessitats.

Podem escollir si volem una pòlissa de serveis ambulatoris (amb visites a especialistes i mitjans de diagnosi) o bé volem una pòlissa de serveis complerts(on s’hi inclou, a més a més, l’hospitalització). El fet de triar una o l’altra dependrà de l’ús que solem fer dels serveis mèdics. Si volem poder accedir ràpid als especialistes, però confiem en la seguretat social per a operacions, i no ens importa compartir habitació, aleshores triarem una pòlissa de serveis ambulatoris. Si pel contrari, preferim ser operats ràpidament i gaudir d’una habitació individual, aleshores triarem una pòlissa de serveis complerts.

Un altre aspecte que hem de tenir en compte, és si estem disposats a pagar un “copagament” pels serveis prestats, amb l’ànim de pagar una prima mensual més reduïda. Si utilitzem poc els serveis mèdics, segurament serà més econòmic pagar un copagament (que pot ser reduït o ampli). En canvi, si fem un ús intensiu dels serveis de la companyia, sortirà més a compte escollir una pòlissa sense copagaments.

Avui en dia, hi ha companyies que ofereixen productes a low-cost, però amb un quadre mèdic “reduït”, en el qual no s’hi inclouen centres o metges de referència. Abans de contractar la pòlissa, cal informar-nos molt bé de les clíniques, metges i dels centres hospitalaris de referència del producte que volem comprar.

I per acabar, és important saber com s’incrementa anualment la prima. És a dir, si el producte es tarifica per trams d’edat, si es tarifica per edats, si s’està dins d’un col·lectiu…

Per tots aquests motius, és molt recomanable assessorar-se bé abans de decidir-se per un producte o un altre.