PerMarià ngels
Coronavirus i assegurances
La pandèmia del coronavirus ens ha fet frenar en sec, i canviar de la nit al dia, les nostres rutines habituals. La majoria estarem confinats a casa durant molts de dies encara, la majoria de comerços han hagut d’abaixar la persiana (deixant de generar ingressos) i moltes de les empreses, han hagut d’enviar els seus treballadors a l’atur temporalment.
Davant d’aquesta situació, quina és la posició del sector assegurador?
Des de la patronal UNESPA (que aglutina el 98% del volum de primes), s’ha demanat al govern, que malgrat l’estat d’alarma decretat, es puguin atendre les urgències que sorgeixin durant aquestes setmanes.
Però el decret d’alarma indica molt clarament quines són les circumstà ncies d’emergència o situació de força major, i aquestes es limiten a actuacions que tinguin a veure, a la llar, al comerç o a l’empresa, amb subministraments d’aigua, llum, electricitat, telecomunicacions o bé per garantir l’habitabilitat de l’habitatge. Per tant, tot i que les companyies segueixen oferint els seus serveis d’assistència, aquesta es veu minvada a situacions exclusivament, d’emergència.
Pel què fa a les assegurances d’auto, l’assistència en viatge es limitarà , mentre duri l’estat d’alarma, a la prestació del servei de grua i al retorn del conductor (i ocupants, si n’hi ha) al seu domicili. En cas d’accident, les cobertures tan a tercers com a tot risc, es mantenen invariables.
En quant a les assegurances de vida, cal mirar les exclusions de cada contracte, però per norma general, fins ara, la majoria de pòlisses no tenien en compte les pandèmies o epidèmies com a causa de no cobertura. El que està per veure, són les normes de contractació que posarà cada companyia a partir d’ara. Per aquest motiu, jo us recomanaria que de moment, no prenguéssiu cap decisió referent una possible anul·lació d’un contracte d’assegurança de vida. Espereu-vos a veure com va evolucionant tot plegat, millor.
Si teniu contractada una assegurança de salut, utilitzeu sempre que pugueu les aap que inclouen videotrucades amb els especialistes de la companyia. Això evitarà desplaçaments al centre mèdic. Mentre duri l’estat d’alarma, els serveis sanitaris privats estan sota la tutela de l’estat. No obstant, si us trobeu amb una emergència vital, truqueu a la companyia perquè us enviin una ambulà ncia.
En quant a la prestació del servei de les assegurances de decessos, els protocols han canviat per la pandèmia. El certificat de defunció ha d’indicar la causa de la mort, perquè en cas que sigui a causa del Covid-19, els protocols a seguir són molt més estrictes. S’han eliminat funerals i els comiats es faran en la més estricta intimitat, seguint les recomanacions del Ministeri de Salut.
En tot cas, i davant de qualsevol incidència o dubte que tingueu, poseu-vos en contacte amb el vostre mediador.
Cuideu-vos!
PerMarià ngels
Conceptes clau en les assegurances d’incapacitat temporal (ILT)
Les assegurances de baixa per malaltia o accident (ILT) estan especialment dirigides als treballadors autònoms, tot i que les pot contractar qualsevol persona treballadora.
Es poden contractar per assegurar la baixa per malaltia, per accident o per qualsevol causa.
Les pot contractar el propi treballador (autònom o no), o bé l’empresa, assegurant als treballadors que decideixi.
Bà sicament hi ha dues modalitats de contractació:
- Renda clà ssica, en la que la companyia indemnitza una quantitat dià ria per cada dia que l’assegurat estigui de baixa
- Renda baremada, en la que la companyia indemnitza una quantitat determinada en funció de la malaltia o accident que pateixi (independentment dels dies que estigui de baixa i pactada en el barem del producte)
A part d’aquestes dues modalitats, hi ha companyies que han dissenyat productes combinant les dues opcions.
Un concepte clau en aquest tipus de producte és el de la franquÃcia, que són aquells primers dies de la malaltia que no donen dret a indemnització. La franquÃcia habitual en aquest tipus de producte sol ser de 7 dies, però es poden pactar menys dies o més, en funció de les necessitats de cadascú.
Cal tenir en compte també que per contractar aquest tipus d’assegurança s’ha de complimentar un qüestionari de salut, motiu pel qual s’han de tenir en compte, abans de contractar, les possibles pre-existències (malalties o dolències prèvies a la contractació).
Un altre aspecte important que cal valorar és l’existència o no de carències, és a dir, el perÃode de temps en el qual les cobertures de la pòlissa estan en suspens.
I per acabar, és del tot necessari saber la durada de la prestació. En el cas de la opció baremada, aquesta vindrà condicionada pel barem (en funció de cada malaltia o dolència, la companyia indica quants de dies es cobren, independentment dels dies que s’estigui de baixa). Però en el cas de la modalitat clà ssica, normalment es pot escollir si la durada és de 6 mesos, un any o 18 mesos.
Per tant, quan comparem diferents opcions, cal tenir molt clars aquests conceptes per poder escollir el producte que millor s’adapti a les nostres necessitats.
PerMarià ngels
Assegurances de vida
Ja fa molts anys que algú em va dir que les assegurances de vida s’havien de contractar pensant en els qui més t’estimes.
I és totalment cert.
Perquè quan contractem una assegurança de vida, ho fem pensant que si un dia faltem, els nostres fills, la nostra parella, puguin continuar gaudint d’un cert equilibri econòmic, malgrat la pèrdua soferta.
No cal dir que aquests tipus d’assegurança són del tot necessà ries en el cas d’haver d’afrontar el pagament d’una hipoteca o d’un préstec personal. Però fins i tot, si no hi ha una hipoteca, potser s’ha de pagar un lloguer, i si falta un dels qui aporta ingressos a la famÃlia, segurament serà més difÃcil pels qui queden continuar pagant el mateix import. Moltes vegades, després d’una mort sobtada, la famÃlia ha de canviar de pis perquè no pot continuar pagant o bé la hipoteca, o bé el lloguer. I això, afegit al trasbals per la pèrdua d’un dels seus membres, dificulta encara més la situació.
I encara un altre apunt al respecte: si tenim una hipoteca i una assegurança de vida, recomano que el beneficiari sigui l’entitat bancà ria. Perquè en cas de mort, serà la companyia qui aboni directament els diners a l’entitat. La famÃlia s’estalviarà d’haver de fer els passos d’acceptar els diners, pagar els impostos que toquin i liquidar al banc. En cas que sobrin diners, aquests es retornaran als beneficiaris; no es perden ni se’ls queda la companyia.
En resum, si tens fills i/o parella, hipoteca o préstecs personals, contracta una assegurança de vida!!! I no cal que la contractis al banc!!! El mercat ofereix moltes alternatives més econòmiques i amb millors cobertures que les que et pot oferir una entitat bancà ria! Segur. Parlem-ne
PerMarià ngels
Carrega el mòbil amb seguretat
Fa pocs dies va aparèixer la notÃcia d’un incendi en un domicili de Valladolid, provocat per un telèfon mòbil que s’estava carregant.
Aprofitant aquesta terrible informació, aprofito per recordar-vos alguns consells importants que hauriem de tenir en compte per evitar situacions com la del pis de Valladolid:
- Desendollar sempre el carregador si no està carregant el mòbil.
- No deixar el mòbil (carregant-se o no) sobre el sofà , el llit o qualsevol altre lloc que sigui d’un material que pugui cremar fà cilment, ja que la bateria del mòbil pot inflar-se i explotar, provocant un incendi.
- Utilitzar carregadors de marques homologades. Els carregadors barats sovint no passen controls de qualitat, i poden provocar alguna espurna elèctrica durant el seu funcionament, o sobre-escalfar la bateria.
- Desendollar el mòbil quan la bateria estigui carregada al 100%
- No utilitzar el mòbil mentre s’estigui carregant, perquè es sobrecarrega i es pot fer malbé la bateria.
- No carregar ni deixar el mòbil al sol, especialment a l’estiu, ja que la bateria es pot sobreescalfar i explotar.
- Tancar sempre les aplicacions del mòbil que no s’utilitzin.
En tot cas, sempre que detectem un incendi, és molt important avisar al 112 el més aviat possible.
(imatge extreta dels Bombers de Valladolid)
PerMarià ngels
Les exclusions, més importants (gairebé) que les cobertures
Les exclusions en un contracte d’assegurança són aquelles clà usules o condicions en els que la companyia asseguradora descriu tot allò que no està cobert. Són clà usules per tant, que limiten el risc que s’està assegurant.
La llei diu que aquestes clà usules s’han d’incloure al condicionat general de la pòlissa de manera destacada.
Per la companyia, les exclusions són la millor solució per delimitar el risc que estan assumint, i per això, normalment les descriuen amb gran detall, a semblança del què fan amb les cobertures.
Des del punt de vista del client, les exclusions poden marcar diferències importants entre varies alternatives. En contractes d’assegurança de productes de gran consum, com ara els d’automòbils o els de la llar, les exclusions seran molt semblants entre les diferents companyies. Ara bé, en assegurances de salut, per exemple, poden haver-hi diferències significatives en exclusions entre varies companyies asseguradores. En el camp de les assegurances d’empresa, especialment les assegurances de Responsabilitat Civil, també cal tenir molt clares les exclusions de la cobertura, ja que en ocasions i depenent de l’activitat assegurada, poden ser decisives a l’hora contractar una assegurança o una altra.
Per donar més transparència i garanties als assegurats, el 01/09/2017 va entrar en vigor el reglament europeu que estableix, entre d’altres coses, el model de document està ndard d’informació prèvia relatiu a les assegurances de no vida. Aquest model, les companyies l’han d’entregar als seus clients abans de contractar una assegurança. Normalment s’entrega juntament amb el projecte o pressupost (foto adjunta).
El cert és que encara no s’ha transposat la directiva (esperem que sigui una realitat aquest 2019), i per tant, el document no és obligatori. Tot i això, moltes companyies ja l’estan fent servir. Aquest document inclou la informació bà sica del contracte, enumera les cobertures i exclusions de manera clara i fà cil, detalla el risc assegurat de forma destacada, aixà com també els drets i les obligacions de l’assegurat. Des del meu punt de vista, és un pas endavant de cara a dotar de més transparència i informació a l’assegurat.
Per acabar, el meu consell és clar: repasseu sempre la nota informativa prèvia i/o el condicionat general de la pòlissa, i davant de qualsevol dubte, pregunteu sempre al vostre mediador.
PerMarià ngels
Estalviar amb constà ncia
El principal secret de l’estalvi és la constà ncia. Aixà de clar… Ni la promesa de tipus d’interès futurs increïbles, ni el disseny de productes que semblen la fórmula de la coca-cola… Res, la constà ncia i el temps. Quan abans comencis a estalviar, i ho facis de manera constant en el temps, abans acabaras disposant d’un bon pessic de diners per utilitzar-los per allò que et vas proposar en un inici.
A l’hora d’estalviar, el més important és saber quin és l’objectiu de l’estalvi, quin és el propòsit que tens d’estalviar. Perquè no és el mateix haver d’estalviar per les vacances de l’any que ve, que estalviar per tenir un complement de cara a la jubilació. Si vols estalviar per les vacances, necessitarà s fer-ho amb un producte que et permeti disposar dels diners en un temps prudencial de temps (això se’n diu liquiditat), i que a poder ser, no et facin pagar per fer-ho (penalitzacions, en termes financers). Si el que vols, és anar fent un coixà perquè quan et jubilis tinguis un complement a la pensió de la seguretat social, necesitaras un producte que quan arribi el moment, et permeti recuperar tots els teus diners, i si pot ser, t’ajudi a estalviar impostos.
Al mercat, hi ha un munt d’aquests productes, tants que moltes vegades no sabem què ens convé i acabem contractant el que ens ofereix l’assessor del nostre banc. I els productes bancaris no són els únics que ens ofereixen la possibilitat d’estalviar… Les companyies asseguradores disposen de productes d’estalvi garantits, sense complicacions, el la que el capital invertit es garanteix a la data de venciment i amb possibilitat de poder fer rescats parcials o totals sense penalitzacions… I si parlem d’estalviar a llarg termini, molt millor fer-ho amb un pla de pensions garantit que no pas amb un que no ho sigui. Tindrà s els mateixos avantatges fiscals que amb els que et pugui oferir el banc, però amb l’avantatge de que la inversió que fas està garantida sempre.
En resum, fixa’t el teu objectiu d’estalvi, i comença a estalviar de mica en mica el més aviat possible, amb un producte que s’adapti a les teves necessitats (no al revés), i sobretot, amb el consell d’un expert en la matèria.
PerMarià ngels
Què passa amb les pensions?
Quina és la situació actual?
Segons una notÃcia publicada a la CCMA el passat més de juliol, l’FMI assegurava que la recuperació de l’economia espanyola es mantenia ferma (pronosticava un creixament del 3,1%), però també recordava que hi havia reptes importants pendents de resoldre: un Ãndex d’atur massa elevat, una productivitat menor que en d’altres països i un envelliment de la població que cada vegada crea pressions fiscals més grans.
Aquest últim punt (el de l’envelliment) lliga amb el que el FMI opina sobre les pensions. Tot i que afirmava que les reformes del sistema de pensions del 2011 i del 2013 van assegurar l’estabilitat del sistema, aquest estiu també reconeixia que per a poder mantenir el sistema sostenible i socialment acceptable, calien mesures com ara prolongar la vida laboral i que els jubilats, per tant, comencin a cobrar més tard la pensió.
La notÃcia acabava amb la recomanació de l’FMI de que els ciutadans subscriguin plans de pensió privats, perquè reconeix que el seu poder adquisitiu minvarà amb el temps.
Fa tot just un parell de dies, el diari El PaÃs, es feia ressò de que el Fons de Reserva per a les pensions disposava només de 8.095 milions d’euros, davant dels 66.815 que va arribar a acumular fins al 2011. L’article seguia també dient que a finals del 2017 el forat de les pensions representaria aproximadament la meitat de tot el dèficit de l’Estat i que segons la seva opinió, seria el principal repte pressupostari d’aquest mandat.
Tenint en compte que en els propers anys es començarà a jubilar la generació del baby boom, aquesta reforma es fa encara més imprescindible, sobretot perquè la despesa serà més gran i per tant, faran falta més ingressos. És per això, que davant d’aquesta situació, els partits polÃtics i els agents socials tenen la responsabilitat d’afrontar una reforma del sistema de pensions que, entre altres aspectes, busqui incrementar els ingressos. I això passa, inevitablement, per allargar l’edat de jubilació.
En resum, ens jubilarem més tard i cobrarem una pensió més baixa.
Com puc afrontar aquesta situació?
Seguint les indicacions del FMI, el més recomanable és que cadascú formalitzi el seu propi pla de pensions, per compensar la pèrdua de poder adquisitiu que de ben segur tindrem quan ens jubilem els que som de la generació del baby boom, és a dir, nascuts a finals dels 60 i principis dels 70’s.
Quan haig de contractar el meu Pla de Pensions?
Si encara no el tens, contracta’l quan abans millor. I fes-hi aportacions periòdicament, a poder ser mensualment. Com que parlem d’estalvi a llarg termini (15-20 anys), estalviar de mica en mica és més fà cil, no costa tant.
Quins instruments tinc per estalviar de cara a la jubilació?
Els més coneguts són els Plans de Pensions, distribuits principalment a través d’entitats bancà ries (PP), però també hi ha els Plans de Pensions Assegurats (PPA) i els Plans Individuals d’Estalvi Sistemà tic (PIAS). Aquests últims distribuits principalment a través d’entitats asseguradores. Tots aquests instruments tenen avantatges fiscals en les aportacions (PP, PPA) o en el moment d’obtenir els rendiments (PIAS).
Quina és la principal diferència entre un PP i un PPA?
Els PP inverteixen les primes en fons de renda variable, mentre que els PPA, a part d’invertir en fons de renda variable, asseguren el capital invertit. En els PPA, el client no assumeix cap risc.
PerMarià ngels
Què hem de tenir en compte a l’hora de contractar una assegurança de salut?
Un 25% de la població de Catalunya opta per a la utilització de la medicina privada. Més de 6.000 metges hi presten els seus serveis.
A la medicina privada, els pacients hi poden accedir directament o bé a través d’una mútua o d’una companyia d’assegurances.
Hi ha un ampli ventall de pòlisses de salut per poder escollir la que més s’adapti a les nostres necessitats.
Podem escollir si volem una pòlissa de serveis ambulatoris (amb visites a especialistes i mitjans de diagnosi) o bé volem una pòlissa de serveis complerts(on s’hi inclou, a més a més, l’hospitalització). El fet de triar una o l’altra dependrà de l’ús que solem fer dels serveis mèdics. Si volem poder accedir rà pid als especialistes, però confiem en la seguretat social per a operacions, i no ens importa compartir habitació, aleshores triarem una pòlissa de serveis ambulatoris. Si pel contrari, preferim ser operats rà pidament i gaudir d’una habitació individual, aleshores triarem una pòlissa de serveis complerts.
Un altre aspecte que hem de tenir en compte, és si estem disposats a pagar un «copagament» pels serveis prestats, amb l’à nim de pagar una prima mensual més reduïda. Si utilitzem poc els serveis mèdics, segurament serà més econòmic pagar un copagament (que pot ser reduït o ampli). En canvi, si fem un ús intensiu dels serveis de la companyia, sortirà més a compte escollir una pòlissa sense copagaments.
Avui en dia, hi ha companyies que ofereixen productes a low-cost, però amb un quadre mèdic «reduït», en el qual no s’hi inclouen centres o metges de referència. Abans de contractar la pòlissa, cal informar-nos molt bé de les clÃniques, metges i dels centres hospitalaris de referència del producte que volem comprar.
I per acabar, és important saber com s’incrementa anualment la prima. És a dir, si el producte es tarifica per trams d’edat, si es tarifica per edats, si s’està dins d’un col·lectiu…
Per tots aquests motius, és molt recomanable assessorar-se bé abans de decidir-se per un producte o un altre.Â
PerMarià ngels
Realment necessito una assegurança de vida?
Segur que t’has fet aquesta pregunta com a mÃnim una vegada. I és que moltes vegades vinculem l’assegurança de vida només per si tenim un prestec personal o hipotecari. Doncs bé, hi ha més raons (tan o més importants) que argumenten la conveniència de contractar una assegurança de vida. Per posar alguns exemples:
Si a la teva unitat familiar, els ingressos depenen únicament (o en major part) d’un únic membre, és  molt important protegir-los correctament. Pensa què passaria si per causa d’un accident o d’una malaltia, aquesta persona no pugués continuar treballant. Es podria mantenir el ritme actual de vida amb un subsidi?
Si per altra banda, ets un treballador/a autònom, amb més raó has de tenir una bona assegurança de vida, com a mÃnim que asseguri la invalidesa permanent total (professional), perquè si per qualsevol causa, no pots continuar treballar, com et guanyaras la vida?
Potser en el teu cas no tens responsabilitats familiars. Doncs bé, una assegurança de vida no només cobreix els riscos de defunció. Es pot assegurar també la cobertura d’invalidesa permanent absoluta, finsi tot per accident. A més a més, avui en dia, moltes companyies inclouen cobertures addicionals, com ara l’avançament de capital en cas de malaltia greu (cà ncer, cardiopaties severes, malalties degeneratives, transplantaments…), l’accés a una segona opinió mèdica, les despeses d’enterrament, etc… El propi assegurat pot cobrar les prestacions d’una assegurança de vida i fer-les servir per adaptar-se a les noves circumstà ncies.
Però quan realment és imprescindible contractar una assegurança de vida és en el cas de que siguis titular d’un préstec personal o d’una hipoteca. Només cal pensar, per un moment, què passaria si no puguessis tornar a treballar… Com es pagaria la hipoteca o el préstec del cotxe? És molt més fà cil i econòmic liquidar un préstec amb el capital assegurat, que no pas negociar amb el banc el deute pendent. T’ho asseguro.
Com deia un bon amic, l’assegurança de vida és la única que fas pensant en els qui més estimes.
Després de tots aquests arguments, encara penses que no necessites una assegurança de vida? Si et sents responsable dels teus, si penses en el seu futur, si vols viure tranquil/l·la et convé contractar una bona assegurança de vida. Pels teus i per tu.
PerMarià ngels
Vivim en comunitat
A l’article d’aquest mes vull fer especial èmfasi en les assegurances per a comunitats de propietaris: Són obligatòries? Per què necessita una assegurança, una comunitat de propietaris? Què cobreixen aquestes pòlisses?
En primer lloc, cal dir que a diferència d’altres comunitats, a Catalunya les assegurances de comunitats de propietaris (o edificis d’habitatges) no són obligatòries per llei. Però tot i que no són obligatòries, si que són molt recomanables de contractar, sobretot quan pensem en danys que es poden causar a tercers.
Si bé és veritat que molts dels propietaris d’un habitatge, solen tenir la seva pròpia assegurança de la llar, pot passar que alguns dels propietaris de la finca no la tinguin, o que fins i tot, en cas de tenir-la, aquesta no cobreixi la part de copropietat de l’edifici dels propietaris individuals. Aixà doncs, un dels principals arguments per a la contractació, és el de dotar de total cobertura a la finca.
Quins són els principals sinistres amb els que es pot trobar una comunitat de propietaris? Segons la Memoria Social del Seguro del 2016 editat per la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa), els sinistres de danys per aigua són la principal causa d’indemnització (tant en nombre com en cost), seguit dels sinistres causats per fenòmens atmosfèrics. Els edificis d’habitatges solen tenir una mitja d’un sinistre d’aigua cada any, i d’un sinistre causat per fenòmens atmosfèrics, cada 4. Altres sinistres menys freqüents són els de Responsabilitat Civil o els de trencament de vidres. Malgrat que pot semblar que la freqüència no és elevada, aquests incidents poden suposar una important derrama econòmica per els membres de la comunitat de propietaris. El fet de tenir contractada una pòlissa d’assegurances permet donar tranquil·litat als veïns en cas de patir un accident d’aquest tipus.
Avui en dia, les pòlisses de comunitats de veïns, a part de donar cobertura als riscos que hem esmentat al parà graf anterior, afegeixen altres serveis addicionals com ara el desembussament preventiu de canonades comunes, la reclamació de quotes impagades o fins i tot l’avançament de quotes comunità ries.
En funció del tipus de comunitat, es pot contractar la pòlissa incloent només les parts comunes de l’edifici o si cal, incloent les parts privatives.
A MCP Assegurances tenim un ventall molt ampli de productes i companyies, que ens ofereixen solucions a mida de cada comunitat.
Compromesa amb CÃ ritas
I el comerç local
Amb garantia
