Arxiu d'etiquetes incapacitat temporal

PerMariàngels

No baixis els ingressos

Quan patim un accident o malaltia, els que treballem tenim una disminució dels ingressos. Això pot fer perillar el nostre ritme de vida o fins i tot, la viabilitat del nostre negoci, en el cas de ser autònoms.

La prestació per ILT (Incapacitat Laboral Temporal) de la Seguretat Social cobreix una part (no tota) d’aquesta pèrdua de rendes:

Del 4t al 20è dia de baixa es cobra el 60% de la base reguladora, i el 75% a partir del dia 21

Si treballes per compte d’altre, pot ser que el conveni col·lectiu del teu sector tingui unes altres condicions més avantatjoses.

Si treballes per compte propi, durant els dos primers mesos hauràs de continuar pagant la quota d’autònoms. Aquí tens un exemple de quina indemnització líquida rebries de la seguretat social en cas d’estar de baixa per malaltia.

A part, hi ha una sèrie de despeses fixes que hauras de continuar assumint encara que estiguis de baixa. Es calcula que, en general, entorn d’un 30% dels ingressos corresponen a aquest tipus de despeses (lloguer del local, subministraments, línies de crèdit…).

Per incrementar la indemnització de la seguretat social i donar cobertura a totes les despeses fixes del teu negoci, la millor manera de fer-ho és contractant una assegurança de baixa per malaltia o accident, el que es coneix normalment com una assegurança de ILT.

Una assegurança de ILT t’assegura:

  • Una indemnització diària en cas de baixa per malaltia i/o accident.
  • Es pot contractar amb franquícies o sense. Al mercat hi ha opcions per a totes les butxaques: des de 0 fins a 90 dies. Tu tries el que més et convingui.
  • Una indemnització en cas d’intervenció quirúrgica.
  • Una indemnització en cas d’hospitalització.

Es pot complementar amb garanties addicionals de vida:

  • Capital en cas de mort i de mort per accident.
  • Capital en cas d’invalidesa permanent (total o absoluta).

Tu tries la modalitat que més t’interessa:

  • Renda baremada, La companyia, en funció del tipus de malaltia o accident, paga en base al barem estipulat a la pòlissa, descomptant els dies de franquícia. És independent dels dies que estiguis de baixa. Es cobra al principi.
  • Renda tradicional. La companyia indemnitza en funció dels dies que estiguis de baixa, descomptant els dies de franquícia. Es cobra al final de la baixa.

A més a més, has de saber que si ets treballador autònom i tributes per estimació directa, pots desgravar-te fins a 500€ anuals de les assegurances que tinguis contractades de subsidi per malaltia i/o accident i salut.

En parlem? #enconfiança

PerMariàngels

Conceptes clau en les assegurances d’incapacitat temporal (ILT)

Les assegurances de baixa per malaltia o accident (ILT) estan especialment dirigides als treballadors autònoms, tot i que les pot contractar qualsevol persona treballadora.

Es poden contractar per assegurar la baixa per malaltia, per accident o per qualsevol causa.

Les pot contractar el propi treballador (autònom o no), o bé l’empresa, assegurant als treballadors que decideixi.

Bàsicament hi ha dues modalitats de contractació:

  1. Renda clàssica, en la que la companyia indemnitza una quantitat diària per cada dia que l’assegurat estigui de baixa
  2. Renda baremada, en la que la companyia indemnitza una quantitat determinada en funció de la malaltia o accident que pateixi (independentment dels dies que estigui de baixa i pactada en el barem del producte)

A part d’aquestes dues modalitats, hi ha companyies que han dissenyat productes combinant les dues opcions.

Un concepte clau en aquest tipus de producte és el de la franquícia, que són aquells primers dies de la malaltia que no donen dret a indemnització. La franquícia habitual en aquest tipus de producte sol ser de 7 dies, però es poden pactar menys dies o més, en funció de les necessitats de cadascú.

Cal tenir en compte també que per contractar aquest tipus d’assegurança s’ha de complimentar un qüestionari de salut, motiu pel qual s’han de tenir en compte, abans de contractar, les possibles pre-existències (malalties o dolències prèvies a la contractació).

Un altre aspecte important que cal valorar és l’existència o no de carències, és a dir, el període de temps en el qual les cobertures de la pòlissa estan en suspens.

I per acabar, és del tot necessari saber la durada de la prestació. En el cas de la opció baremada, aquesta vindrà condicionada pel barem (en funció de cada malaltia o dolència, la companyia indica quants de dies es cobren, independentment dels dies que s’estigui de baixa). Però en el cas de la modalitat clàssica, normalment es pot escollir si la durada és de 6 mesos, un any o 18 mesos.

Per tant, quan comparem diferents opcions, cal tenir molt clars aquests conceptes per poder escollir el producte que millor s’adapti a les nostres necessitats.