PerMariàngels
No baixis els ingressos
Quan patim un accident o malaltia, els que treballem tenim una disminució dels ingressos. Això pot fer perillar el nostre ritme de vida o fins i tot, la viabilitat del nostre negoci, en el cas de ser autònoms.
La prestació per ILT (Incapacitat Laboral Temporal) de la Seguretat Social cobreix una part (no tota) d’aquesta pèrdua de rendes:
Del 4t al 20è dia de baixa es cobra el 60% de la base reguladora, i el 75% a partir del dia 21
Si treballes per compte d’altre, pot ser que el conveni col·lectiu del teu sector tingui unes altres condicions més avantatjoses.
Si treballes per compte propi, durant els dos primers mesos hauràs de continuar pagant la quota d’autònoms. Aquí tens un exemple de quina indemnització líquida rebries de la seguretat social en cas d’estar de baixa per malaltia.
A part, hi ha una sèrie de despeses fixes que hauras de continuar assumint encara que estiguis de baixa. Es calcula que, en general, entorn d’un 30% dels ingressos corresponen a aquest tipus de despeses (lloguer del local, subministraments, línies de crèdit…).
Per incrementar la indemnització de la seguretat social i donar cobertura a totes les despeses fixes del teu negoci, la millor manera de fer-ho és contractant una assegurança de baixa per malaltia o accident, el que es coneix normalment com una assegurança de ILT.
Una assegurança de ILT t’assegura:
- Una indemnització diària en cas de baixa per malaltia i/o accident.
- Es pot contractar amb franquícies o sense. Al mercat hi ha opcions per a totes les butxaques: des de 0 fins a 90 dies. Tu tries el que més et convingui.
- Una indemnització en cas d’intervenció quirúrgica.
- Una indemnització en cas d’hospitalització.
Es pot complementar amb garanties addicionals de vida:
- Capital en cas de mort i de mort per accident.
- Capital en cas d’invalidesa permanent (total o absoluta).
Tu tries la modalitat que més t’interessa:
- Renda baremada, La companyia, en funció del tipus de malaltia o accident, paga en base al barem estipulat a la pòlissa, descomptant els dies de franquícia. És independent dels dies que estiguis de baixa. Es cobra al principi.
- Renda tradicional. La companyia indemnitza en funció dels dies que estiguis de baixa, descomptant els dies de franquícia. Es cobra al final de la baixa.
A més a més, has de saber que si ets treballador autònom i tributes per estimació directa, pots desgravar-te fins a 500€ anuals de les assegurances que tinguis contractades de subsidi per malaltia i/o accident i salut.
En parlem? #enconfiança
PerMariàngels
Conceptes clau en les assegurances d’incapacitat temporal (ILT)
Les assegurances de baixa per malaltia o accident (ILT) estan especialment dirigides als treballadors autònoms, tot i que les pot contractar qualsevol persona treballadora.
Es poden contractar per assegurar la baixa per malaltia, per accident o per qualsevol causa.
Les pot contractar el propi treballador (autònom o no), o bé l’empresa, assegurant als treballadors que decideixi.
Bàsicament hi ha dues modalitats de contractació:
- Renda clàssica, en la que la companyia indemnitza una quantitat diària per cada dia que l’assegurat estigui de baixa
- Renda baremada, en la que la companyia indemnitza una quantitat determinada en funció de la malaltia o accident que pateixi (independentment dels dies que estigui de baixa i pactada en el barem del producte)
A part d’aquestes dues modalitats, hi ha companyies que han dissenyat productes combinant les dues opcions.
Un concepte clau en aquest tipus de producte és el de la franquícia, que són aquells primers dies de la malaltia que no donen dret a indemnització. La franquícia habitual en aquest tipus de producte sol ser de 7 dies, però es poden pactar menys dies o més, en funció de les necessitats de cadascú.
Cal tenir en compte també que per contractar aquest tipus d’assegurança s’ha de complimentar un qüestionari de salut, motiu pel qual s’han de tenir en compte, abans de contractar, les possibles pre-existències (malalties o dolències prèvies a la contractació).
Un altre aspecte important que cal valorar és l’existència o no de carències, és a dir, el període de temps en el qual les cobertures de la pòlissa estan en suspens.
I per acabar, és del tot necessari saber la durada de la prestació. En el cas de la opció baremada, aquesta vindrà condicionada pel barem (en funció de cada malaltia o dolència, la companyia indica quants de dies es cobren, independentment dels dies que s’estigui de baixa). Però en el cas de la modalitat clàssica, normalment es pot escollir si la durada és de 6 mesos, un any o 18 mesos.
Per tant, quan comparem diferents opcions, cal tenir molt clars aquests conceptes per poder escollir el producte que millor s’adapti a les nostres necessitats.
PerMariàngels
Cobrar quan s’està de baixa
Quan una persona ha d’estar de baixa una temporada, ja sigui a causa d’una malaltia o a causa d’un accident, els seus ingressos solen disminuir, mentre que les despeses solen ser les mateixes o fins i tot més altes, ja que en moltes ocasions cal adaptar l’entorn personal a la nova situació.
En el cas dels treballadors per compte d’altre, la disminució d’ingressos, tot i que és important, no sol ser tan acusada com en el cas de la majoria dels treballadors autònoms que cotitzen per la base mínima. I tot i que a finals del 2018 es van aprobar millores en les indemnitzacions que cobren aquests treballadors quan estan de baixa per malaltia o accident, aquesta continua essent una indemnització insuficient per mantenir el nivell de renda.
El principal motiu és que més del 75% de treballadors autònoms cotitzen per la base mínima de cotització, que al 2019 és de 944,40€. Això vol dir que a partir del segon mes que estan de baixa cobren el 75% de la base, és a dir, 708,30€.
Amb aquests poc més de 700€ al mes, n’hi ha prou per poder fer front a les despeses fixes d’un negoci? A grans xifres, es pot estimar que al voltant d’un 40% de la facturació d’un negoci correspon a les despeses. Per tant, un negoci que factura 3.000€ al mes, soporta uns 1.200€ mensuals de despeses. Si el propietari cotitza per la base mínima, en cas de baixa només podria cobrir l’equivalent al 60% d’aquestes despeses. Del tot insostenible si per mala sort, la baixa és llarga.
Ara bé, si aquesta mateixa persona ha estat previsora i ha contractat una assegurança de ILT (o renda, o baixa que és com també s’anomenen aquestes assegurances), cobrarà una indemnització diària per cada dia que no pot anar a treballar, de manera que podrà afrontar les despeses del negoci i potser fins i tot, contractar una persona que el substitueixi mentre dura la baixa.
En el cas d’un treballador per compte d’altre, aquesta indemnització addicional li pot servir per pagar l’increment dels costos de desplaçament, si per exemple no pot conduir mentre està de baixa, per contractar una persona que l’ajudi en les tasques domèstiques, per adquirir un llit mèdic per passar millor la convalescència o qualsevol altra millora o despesa extraordinària que li sobrevingui.
Les companyies calculen el preu d’aquestes assegurances en funció de la professió de la persona assegurada, l’edat, l’import diari que vol arribar a cobrar i el tipus d’indemnització que es pacta (si és baremada o no, si té franquícia o no…). I com a qualsevol assegurança de vida, és imprescindible passar un qüestionari de salut previ.
Per molt menys del què t’imagines pots gaudir dels avantatges d’aquest producte. Si ets empresari, és una despesa deduïble de l’IS, i si ets autònom i cotitzes en estimació directa, també és desgravable.
T’interessa aquest tema? Vols que et faci arribar una oferta personalitzada? Truca’m o envia’m un mail amb les teves dades i et preparo un estudi amb les diferents alternatives que tinc!
PerMariàngels
Si estic de baixa… Puc augmentar els ingressos d’alguna manera?
Si, i tant que pots!
Al mercat hi ha diferents productes asseguradors perquè en cas de necessitar-ho, puguis tenir garantits uns ingressos en cas de patir un accident o patir una malaltia. Són les anomenades assegurances de subsidi (o ilt o baixa). Estan dirigides principalment als treballadors autònoms, però les poden contractar qualsevol tipus de treballadors.
Si ets autònom, segurament estaras cotitzant per la base mínima (el 90% ho fa). Això vol dir que en cas de baixa, els ingressos que rebràs per part de la seguretat social seran molt minsos: durant el primer mes cobraras uns 530€ i a partir del segon, 670€ (mentre no s’aprobin els nous pressupostos estatals). D’aquests diners, s’han de descomptar els 267€ mensuals de la quota d’autònoms, que has de continuar pagant. Tot plegat, vol dir que disposaras realment només de 260€ i 400€ al mes, respectivament. Amb aquests diners, podries pagar el lloguer del local, la factura de la llum o el telèfon? En casos de llarga malaltia o accidents greus, molts autònoms es veuen obligats a tancar els seus negocis perquè no poden mantenir-los econòmicament, agreujant encara més la seva situació econòmica.
Doncs bé, amb l’assegurança de subsidi, la companyia et garanteix uns diners per cada dia que estiguis de baixa. El preu varia en funció de la quantitat que vulguis cobrar, el temps que vulguis estar cobrant el subsidi, el tipus d’activitat que realitzis, l’edat i les garanties que vulguis contractar. Orientativament, per a un botiguer estariem parlant d’un preu de 30€/mes per rebre una indemnització diària de 30€ (en cas de malaltia o accident), amb indemnització diària en cas d’hospitalització.
Si vols tenir assegurats els teus ingressos en cas de patir una malaltia o un accident, la millor manera de fer-ho és contractant una assegurança de subsidi. A MCP ASSEGURANCES disposem d’un ampli ventall de productes que segur que s’adapten a les teves necessitats. Vine, i en parlem!!! #enconfiança
PerMariàngels
Per quines raons un emprenedor necessita assegurar-se?
Per a un emprenedor (diga-li autònom), tan important com tenir una idea, unes capacitats i unes aptituds, és assegurar que el seu negoci no perilli degut a factors aliens a la seva idea emprenedora.
Posar-se malalt o patir un accident, la reclamació d’un client o un intent de robatori, són fets que no podem controlar i que suposen el desemborsament d’una gran quantitat de diners i conseqüentment, fan perillar la viabilitat del pla de negoci inicial. Per aquest motiu, tot treballador autònom o emprenedor ha de valorar seriosament la contractació d’una o més assegurances per afrontar amb més garanties aquest tipus de riscos externs a la seva activitat.
Però quin tipus d’assegurança necessita? Quina o quines són les que més li convenen? A continuació analitzem les més importants.
Assegurança de baixa o ILT (incapacitat laboral temporal). Posar-se malalt o bé patir un accident pot suposar un greu problema per a un treballador per compte propi, ja que la Seguretat Social només garanteix fins a un 75% de la base reguladora (el 60% del quart al vintè dia de baixa). Tenint en compte que la majoria d’autònoms (més d’un 80% l’any 2015) cotitzen per la base mínima, el liquid real que cobraria un treballador autònom de baixa durant el primer mes seria de 259,89€ i 402,79€ a partir del segon. Amb aquest nivell d’ingressos, i sense poder treballar, és difícil pagar les despeses fixes del negoci (per exemple el lloguer del local, la pòlissa de crèdit, la factura de la llum, les taxes de l’ajuntament…). La contractació d’una assegurança de ILT permet a l’assegurat mantenir un nivell d’ingressos constant quan no pot treballar per motiu d’una malaltia o fins i tot un accident, sobretot en els casos de periodes llargs de baixa.
Assegurança de Responsabilitat Civil. Sobretot si es treballa de cara al públic, convé contractar una assegurança de responsabilitat civil per tenir la tranquil·litat de que si algun client reclama danys i perjudicis a causa de l’activitat que es desenvolupa, la companyia es farà càrrec de la indemnització i de les despeses judicials corresponents. Però també hi ha activitats professionals que requereixen d’aquest tipus d’assegurança: arquitectes, dissenyadors, advocats, gestors administratius, assessors fiscals…
Assegurança de l’activitat. Per a un autònom, haver de tancar el negoci uns dies perquè ha tingut una fuita d’aigua o un intent de robatori pot suposar una pèrdua d’ingressos molt important. Per això és convenient contractar una assegurança multirisc del comerç o la indústria, i tenir els principals riscos assegurats: incendi, danys per aigua, robatori… Fins i tot s’hi poden incloure altres cobertures optatives com l’averia de maquinària, el lucre cesant… El mercat ofereix un ampli ventall de companyies i productes, que es poden modelar en funció de les necessitats i el pressupost de cadascú.
Compromesa amb Càritas
I el comerç local
Amb garantia
