4 ratlles

PerMariàngels

Les assegurances de comunitats

Si viviu en una comunitat de propietaris, és important que a més a més de la vostra responsabilitat com a propietari del vostre habitatge, tingueu correctament assegurats els danys que pugui patir la vostra comunitat o la responsabilitat civil derivada de la copropietat de l’edifici.

Malgrat que avui en dia, la majoria de pòlisses multirrisc de la llar, inclouen dins de les seves cobertures, la de copropietat de l’edifici comunitari, és possible que no tots els copropietaris disposin d’una pòlissa de la llar. Per aquest motiu, és convenient contractar, a part de la pòlissa individual, una pòlissa comunitària que asseguri, com a mínim, les parts comunes de l’edifici on vivim.

Al mercat es poden trobar molts tipus d’assegurança, amb cobertures i preus molt diferents. Per aquest motiu, cal saber diferenciar quines són les cobertures necessàries en cada cas, i un cop decidides, mirar quines alternatives econòmiques tenim d’acord amb els nostres interessos. Moltes companyies ens dissenyen pòlisses a mida, incloent unes cobertures bàsiques (incendi, inundació, responsabilitat civil) i afegint-hi unes cobertures optatives (danys per aigua, filtracions, danys per robatori, trencament de vidres o fins i tot reclamació i avançament de quotes comunitàries impagades). Es pot mirar d’ajustar la prima afegint franquícies en determinades cobertures.

Moltes vegades, les comunitats de veïns deixen aquesta responsabilitat en mans de l’administrador de la comunitat, segurament per comoditat. Aquest administrador però, és especialista en assegurances? Sap quina assegurança convé més a la vostra comunitat? Us ofereix alternatives? El servei post-venda és correcte?

A MCP som corredors d’assegurances, i tenim un ampli ventall de companyies especialistes en assegurances de comunitats: ALLIANZ, MUSSAP, PLUS ULTRA, CASER… Fem un anàlisi detallat de cada comunitat, i en funció de les necessitats i característiques de cada una, us assessorem objectivament sobre el tipus de producte que més us convé. 

PerMariàngels

L’assegurança de vida. Pensant en els qui més ens estimem

L’assegurança de vida és d’aquelles pòlisses que contractem pensant en els altres, més que no pas en nosaltres mateixos. Quan decidim de fer-la, pensem en el futur dels qui més ens estimem, perquè si nosaltres no hi som, la nostra família no tingui problemes econòmics.

És del tot aconsellable contractar una assegurança de vida si teniu parella o fills econòmicament depenents de vosaltres, però sobretot, si teniu préstecs personals o hipoteques pendents d’amortitzar.

Tot i això, sabeu que hi ha cobertures que us poden fer servei a vosaltres mateixos? Per exemple: la invalidesa permanent i absoluta (hi ha companyies que hi inclouen la ceguesa, la paràlisi o fins i tot l’Alzheimer), les malaties greus, la segona opinió mèdica, la dependència severa… Són circumstàncies que malauradament podem patir i que fan disminuir, de ben segur, els nostres ingressos. Una bona assegurança de vida ens pot ajudar econòmicament en aquestes situacions adverses.

A MCP Corredora d’Assegurances, tenim un ampli ventall de companyies que ens ofereixen assegurances de vida adaptables a totes les butxaques. Demana’ns pressupost sense cap compromís!

PerMariàngels

El teu negoci, segur

Acabem el mes de maig, donant-vos uns quants consells que haurieu de tenir presents a l’hora de valorar una pòlissa de comerç:

1. Flexibilitat. Hem de comprovar que les cobertures que volem o tenim contractades, s’adapten a la realitat del nostre negoci. Ens podem trobar amb un producte estàndard, que ens ofereixi cobertures que no necessitem, o bé que les cobertures que necessitem no ens les puguin oferir. Per tant, hem de valorar quin grau de flexibilitat necessitem.

2. Àmplies cobertures. A part de les cobertures bàsiques (incendi, protecció jurídica, assistència…) n’hi ha d’opcionals que són interessants de valorar si les contractem o no: danys per aigua, robatori i danys per robatori, trencament de vidres i aparadors, danys elèctrics, responsabilitat civil d’explotació,  responsabilitat civil patronal, deteriorament d’aliments, paralització de l’activitat, averia de maquinària…

3. Producte actualitzat a la normativa. Cada comunitat autònoma té uns requisits en quan a Responsabilitat Civil d’establiments públics. Comproveu que la pòlissa s’adapti a aquestes exigències, ja que si no, haureu de contractar una pòlissa addicional.

I per estar ben segurs, us recomanem que us deixeu aconsellar per un mediador d’assegurances. Ell coneix el vostre negoci i sap quines són les companyies que us poden oferir la pòlissa que més us convé. Perquè us preocupeu només d’atendre als vostres clients.

 

 

 

PerMariàngels

Ben segurs. Nova col·laboració amb el Som-hi!

Des del passat mes d’abril podeu trobar a la revista Som-hi! de Malgrat, un nou apartat “BEN SEGURS“, on cada mes hi aniré publicant articles relacionats amb les assegurances. En el primer vaig parlar sobre els seus orígens. Aquest mes el dedico a parlar de què són i per a què serveixen les assegurances. En posteriors col·laboracions parlaré dels tipus d’assegurança que existeixen, com podem estalviar amb seguretat, on podem contractar-les… Espero que siguin del vostre interès.

 

PerMariàngels

T’has parat a pensar en tot el què et pot oferir una assegurança de comerç?

Molt sovint pensem que la pòlissa del comerç ens cobreix només en cas d’incendi, i potser com a molt, en cas de robatori ens paguen alguna cosa (sempre menys del què desitgem, però).

Doncs bé, les pòlisses multirrisc de comerç ens asseguren el cas d’incendi i robatori, per descomptat, però també molts dels altres riscos que correm quan tenim una botiga o un negoci. Des de la responsabilitat civil davant de tercers (tant la d’explotació, com la patronal, la de productes o la d’administradors i gerents), passant pels danys elèctrics, els danys per aigua, el deteriorament d’aliments refrigerats o congelats i fins i tot, la pèrdua de beneficis en cas de sinistre.

Avui en dia, les pòlisses de comerç són molt flexibles, de manera que podem adaptar les nostres necessitats a les cobertures i garanties contractades. No obstant això, és tan o més important assegurar correctament els capitals, tant de continent com de contingut, sobretot per evitar que en cas de sinistre, la companyia apliqui la regla de la proporcionalitat.

En el cas del continent, recomanem de valorar-lo a preu de reconstrucció (entre 600 i 700 eur el m2 construït, aproximadament), si és que som propietaris del local on desenvolupem la nostra activitat. Si en som llogaters, podem assegurar-lo a primer risc, per l’import de les reformes que hi hem realitzat.

Pel què fa al contingut, cal diferenciar el què és mobiliari, del què són aparells informàtics o maquinària, i les existències. En tots aquests casos, valorarem el contingut a preu de mercat.

També és molt important que s’asseguri correctament la nostra activitat comercial. Fer-ho incorrectament pot suposar que la companyia, en cas de sinistre, ens apliqui la regla de l’equitat, i que a l’hora de liquidar l’import a indemnitzar, ho faci proporcionalment a la prima pagada respecte a la que s’hauria hagut de pagar.

Actualment, les companyies inclouen a més a més, paquets de serveis addicionals a les cobertures i garanties contractades: assistència al comerç (que pot incloure l’enviament de professionals, serralleria d’urgència, personal de seguretat…), assistència informàtica, protecció jurídica, accidents corporals dels empleats…

En fi, tota una sèrie de cobertures i garanties perquè et puguis dedicar al 100% als teus clients, amb tranquil·litat.

I si necessites més informació, o vols que et fem un pressupost personalitzat, no dubtis a posar-te en contacte amb nosaltres.

 

PerMariàngels

Què haig de tenir en compte a l’hora de contractar una assegurança pel meu vehicle?

A l’hora de contractar l’assegurança per al teu vehicle, hi ha tres aspectes fonamentals que s’han de tenir en compte:

1. Les cobertures que volem contractar. Si el cotxe és nou i el fem servir habitualment, segurament ens interessarà contractar una assegurança a tot risc (amb franquícia o sense). Una de les raons és que en cas d’accident, si tenim el vehicle assegurat a tot risc, no ens haurem d’esperar a tenir la conformitat de la companyia contrària per reparar-lo. I si necessitem el cotxe diàriament, aquesta és un aspecte molt important a tenir present. Si no volem contractar una assegurança a tot risc, però volem assegurar el robatori (i els danys per robatori), podem contractar una assegurança a tercers ampliada. I si amb una assegurança bàsica ja en tenim prou, us aconsellem que com a mínim, assegureu els vidres, ja que per la diferència de prima, surt a compte assegurar-los, i si mai s’esquerda una lluna o bé tenim un impacte al parabrises, la reparació està coberta gratuïtament. Les vegades que calgui.

2. L’assistència en viatge que ens està oferint la companyia. Si l’assistència en viatge és només al vehicle o també a les persones (viatgin o no amb el cotxe assegurat), si l’assistència en carretera té franquícia o bé és des del quilòmetre zero, si s’inclouen cobertures àmplies o només les bàsiques… És en aquests detalls on podem trobar les diferències entre una companyia low-cost i una tradicional.

3. El servei post-venda, per gestionar la pòlissa o bé en cas de sinistre.  El que inicialment ens pot semblar un preu econòmic es pot transformar en una fortuna si hem de fer 4 trucades al telèfon 902 de la companyia perquè hem tingut un accident o bé volem modificar les cobertures de la pòlissa. Contractant la pòlissa d’automòbil amb un mediador, te n’oblides de fer trucades al tramitador de la companyia. És el teu mediador qui farà totes aquestes gestions per tu, oferint-te un assessorament i consell professionals i una gestió eficient en cas de sinistre.

PerMariàngels

Confiaries el teu cotxe a qualsevol?

Segur que no, oi? Doncs abans de contractar l’assegurança del teu vehicle, mira de quina companyia es tracta, quines cobertures t’estan oferint i quin servei post-venda tenen, perquè… duros a quatre pessetes no n’hi ha. Contractar una assegurança de vehicles “barata” ens pot sortir molt car en cas de sinistre.

Per això cal que tinguem clar quin producte estem comprant: quines cobertures ens dóna, si l’assistència en viatge és pel vehicle i prou, o també inclou a les persones, si l’assistència és des del quilòmetre zero o bé hi ha una franquícia, quins tipus de sinistre ens fan augmentar la prima (per exemple, hi ha companyies que el trencament o reparació de vidres computen dins de la sinistralitat),…

I també hem de saber de quina companyia es tracta: si està subjecta a les normes de l’estat espanyol, o bé si és una companyia amb establiment permanent a Espanya (que vol dir que en cas de disconformitat en la resolució d’un sinistre, per exemple, els tribunals on hauriem d’apel·lar serien els del domicili social de la companyia a Escocia, Irlanda…), si aquesta companyia està dins del conveni SIMCO o no (ja que en cas de voler canviar de companyia, si no està al SIMCO no podriem mantenir la bonificació per no sinistralitat i per tant, hauriem de pagar una prima molt més alta)…

En fi, sempre és millor deixar-se aconsellar per un professional, que t’orienti per contractar l’assegurança que millor s’adapti a les necessitats de cadascú, al millor preu, i que en cas de sinistre, pugui defensar els teus interessos davant de la companyia, de manera que la seva resolució sigui el més ràpida i justa possible.

PerMariàngels

Estalviar de mica en mica, amb seguretat i tranquil·litat…

Estalviar pels estudis dels fills, per unes vacances somniades, per un cotxe nou, per fer un raconet, pel dia de demà… Segur que tots tenim un motiu o altre per començar a estalviar!

Podem pensar que ara no és el moment, que tenim moltes despeses, que encara falta molt de temps per jubilar-nos… Segurament tot això és cert, però, quan abans comencem a estalviar, abans assolirem el nostre objectiu (per mostra, la fàbula de la cigala i la formiga). I cada granet de sorra és important… Com deia no sé qui, una marató es comença amb la primera passa, no?

Hi ha diferents maneres d’estalviar: acumulant diners a casa, acumulant diners a un compte corrent, invertint en accions, contractant una imposició a termini fix (ja sigui al banc o a una entitat asseguradora), comprant deute públic, invertint en béns immobles, contractant un fons d’inversió…

Si tenim clars els nostres objectius d’estalvi i en fem una bona planificació, podrem protegir correctament el nostre patrimoni futur i treure’n una millor rendibilitat a llarg termini.

Quan parlem d’estalvi, hem de parlar necessàriament de diversificació: no hem de posar mai tots els ous al mateix cistell! Es pot invertir una part en renda variable (bàsicament accions i productes financers o asseguradors lligats a productes de renda variable -fons d’inversió, unit linked, plans de pensions…-) i una altra part en renda fixa (dipòsits bancaris, bons estatals, béns immobles, assegurances d’estalvi amb tipus garantits, plans de previsió assegurats…). Els percentatges variaran en funció del nostre perfil de risc particular: quan més risc estiguem disposats a assumir, més rendibilitat n’obtindrem.

Un altre aspecte que hem valorar també a l’hora d’estalviar són els nostres objectius d’estalvi: en funció d’aquests ens convindrà més un tipus de producte o un altre. Per exemple: quina quantitat puc estalviar, quina disponibilitat vull pels meus diners, o quan vull fer-los servir.

Des del punt de vista assegurador, hi ha diferents productes per ajudar-vos a estalviar d’una manera segura i amb tranquil·litat: plans d’estalvi amb aportacions periòdiques, plans individuals d’estalvi sistemàtic (PIAS), assegurances individuals d’estalvi a llarg termini (SIALP), plans de previsió assegurats (PPA), fons d’inversió… Perquè a part d’estalviar, pugueu obtenir una bona rendibilitat i fins i tot en alguns casos, estalviar-vos impostos! I amb la seguretat de no perdre mai els diners invertits (capital invertit garantit).

Si us interessa ampliar la informació sobre algun d’aquests productes, no dubteu a posar-vos en contacte amb nosaltres. Amb molt de gust us atendrem i us ajudarem a planificar correctament el vostre patrimoni futur. Tenim els productes per ajudar-vos a assolir els vostres objectius de la manera més eficient!

PerMariàngels

Has sentit a parlar del SIALP? Si vols estalviar i no pagar impostos, t’interessa saber què és

El SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo) és un pla d’estalvi, sorgit a arrel de la última reforma fiscal, per afavorir l’estalvi dels petits estalviadors. La principal característica (i més llaminera) és que el 100% dels rendiments estan lliures d’impostos, sempre i quan es mantinguin certs requisits, entre d’altres:

1. Cada persona pot ser titular només d’un SIALP o CIALP (el mateix que el SIALP però per comptes d’estalvi bancaris)

2. La suma de les aportacions al pla no podrà superar mai els 5.000 euros anuals en cap dels anys de vigència del pla

3. Cal que el pla d’estalvi es contracti com a mínim per 5 anys, i que la prestació final es rebi en forma de capital (diners)

Si cada mes pots estalviar a partir de 30 euros, pots contractar un SIALP, i aprofitar-te de:

  • un tipus d’interès molt avantatjós: el 3% durant el primer any, si contractes abans del 30/04/2015 (TAE 2,25%).
  • 100% exempció fiscal pel rendiment obtingut al cap dels 5 anys (la retenció de l’IRPF per a rendiments de capital mobiliari durant el 2015 és del 20% fins a 6.000 euros, i l’any 2016 serà del 19%)
  • Amb total liquiditat (a partir del primer any pots rescatar el 100% de les primes aportades)
  • 100% del capital garantit al final del període (la llei preveu un mínim del 85%)

Per a més informació, posa’t en contacte amb nosaltres, i amb molt de gust et facilitarem un projecte personalitzat.

PerMariàngels

Assegurances d’estalvi o dipòsits bancaris?

Voleu estalviar de manera segura, obtenint un bon rendiment per als vostres estalvis? Segur que si. Doncs sapigueu que una molt bona alternativa, més segura i rentable que els tradicionals dipòsits bancaris, són les assegurances d’estalvi. 

En un context on els tipus interbancaris estan sota mínims, les companyies asseguradores estan oferint productes d’estalvi amb uns interessos molt més atractius. Hi ha diferents productes per adaptar-se a les necessitats de cadascú: plans amb aportacions periòdiques -a la mida de cada butxaca-, assegurances de prima única, assegurances de rendes vitalícies…. 

Però quines són les principals diferències entre una assegurança d’estalvi i un dipòsit bancari tradicional? Anem a desgranar-les…

1. Quines garanties ofereix cada producte? Els dipòsits bancaris estan recolzats pel Fons de Garantia de Dipòsits del Banc d’Espanya, fins a 100.000 euros per entitat i titular. En el cas dels productes asseguradors d’estalvi, estan garantits per la solvència de la companyia asseguradora, que està supervisada per la Dirección General de Seguros. En cas de produir-se una fallida, el capital està garantit al 100% pel Consorcio de Compensación de Seguros, entitat que s’encarregaria de liquidar la companyia.

2. Quins impostos s’han de pagar ?La fiscalitat dels dipòsits només afecta als rendiments dels mateixos. Fins a 6.000 euros tributen al 21%, per arribar al 27% a partir de 24.000 euros. En relació a les assegurances de vida, no es tributa fins a arribar al venciment del contracte. La fiscalitat dels rendiments de l’assegurança d’estalvi és la mateixa que la dels dipòsits.

3. Puc cancel·lar-los? Quina penalització hi ha? La majoria de dipòsits bancaris estableixen una penalització per cancel·lacions anticipades, que sol estar entorn del 0’5% i el 1’5% del capital retirat, si bé es cert que la penalització no pot superar els rendiments obtinguts. Hi ha dipòsits bancaris, que estableixen finestres de liquiditat, sense penalitzacions. En el cas de les assegurances, és molt habitual que el client pugui disposar dels fons (total o parcialment) abans del venciment inicialment establert, tot i que per norma, cal esperar un any abans de poder fer un rescat (total o parcial). Tot i això, no es solen aplicar penalitzacions en el capital.

4. Com es mesura la rendibilitat? En els dipòsits bancaris, la rendibilitat es mesura amb el TAE (taxa anual equivalent), mentre que la rendibilitat de les assegurances de vida es mesura en funció del tipus d’interès tècnic (que no té en compte ni les comissions ni l’assegurança de vida inclosa). Malgrat tot, la llei 2/2011 d’economia sostenible, obliga a les entitats asseguradores a mesurar la rendibilitat de les seves assegurances d’estalvi i plans de pensions en termes del TAE, i cal dir que la majoria d’entitats ja fan servir aquest índex.

5. Quines rendibilitats ofereixen?Des que el regulador va limitar les rendibilitats dels dipòsits bancaris, els tipus d’interès que ofereixen els bancs  són cada vegada menys atractius: 1’75% a 12 mesos, 2’25% entre 13 i 24 mesos, i 2’75% pels dipòsits a més de dos anys. A més a més del tipus d’interès, un dels grans entrabancs pels dipòsits bancaris, és que per poder disposar de major rendibilitat s’ha de partir de grans quantitats de diners. En el cas de les assegurances d’estalvi, es poden obtenir majors rendibilitats, al no estar subjectes a la limitació del regulador, per a quantitats molt més petites, tot i que el termini pel qual mobilitzem els diners sol ser major.

A banda d’aquestes diferències, cal destacar que les assegurances d’estalvi incorporen una petita suma assegurada en el cas de que l’assegurat no sobrevisqui a la data pactada de venciment. És un capital que reben els beneficiaris de la pòlissa, addicional al capital inicial invertit.